Ինչպես ես ագրեսիվորեն վճարեցի երկու հիփոթեքային վարկ ընդամենը 15 տարվա ընթացքում

Մեր ծնողների թոշակի անցնելուց և դեռևս պետք է հիպոթեքային վճարումներ կատարենք հաստատուն եկամուտով, ես և ամուսինս որոշեցինք, որ կանենք ամեն ինչ ՝ դա ինքներս մեզ կանխելու համար: Այսպիսով, մենք մոտեցանք մեր հիփոթեքային վարկերին `ագրեսիվ և անկանխիկ քայլերով, որոնք բոլորի համար չեն, բայց հաստատ աշխատում էին մեզ համար:

Հիփոթեքային 1:

Մեր առաջին տան համար մենք գնեցինք մի տուն, որն արժեր ավելի քիչ, քան մեր կողմից հաստատված հիփոթեքը, գրեթե կրկնապատկեցինք մեր ամսական վճարումները մայր գումարից, գումարները վճարեցինք մայր գումարի դիմաց, երբ PMI- ի համար պատասխանատվություն չկրեցինք և նույնիսկ վերաֆինանսավորվեցինք: Մեզ հաջողվեց մեր $ 180,000, 8 տոկոս ֆիքսված տոկոսադրույքով, 30-ամյա հիփոթեքային վարկի մնացորդը փոքրացնել մինչև $ 60,000 ընդամենը 10 տարվա ընթացքում, ինչը խնայեց հարյուր հազարավոր դոլարների հավանական տոկոսավճարներ այդ ճանապարհին:

Հիփոթեք 2:

Բայց այդ ամենը փոխվեց, երբ մենք ստիպված եղանք տեղափոխվել Նեշվիլ ՝ ամուսնուս նոր աշխատանքի համար: Մենք հեռացանք մեր գրեթե վճարված տնից ՝ 150,000 ԱՄՆ դոլարի կանխավճարի դիմաց: Նեշվիլի շուկան շոգ էր, բայց նաև շատ ավելի թանկ, քան Ատլանտայի արվարձանները (և երկու երեխաների հետ մեզ ավելի մեծ տուն էր պետք): Մենք գտանք 635,000 դոլար արժողությամբ տուն, որը մենք սիրում էինք, դրեցինք 135,000 դոլար և դիմեցինք նոր 30-ամյա, 5 տոկոս ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքի համար: Չնայած մենք կցանկանայինք, որ մենք կարողանայինք ստանալ 15 տարվա հիփոթեք (մենք այնքան մոտ էինք Վրաստանում մարելուն), բայց մենք չէինք կարծում, որ դա ֆինանսապես գործնական կամ խելացի է անկայուն բնակարանային շուկայում:

Վերջում մենք վճարեցինք ամսական 3,600 դոլար - ամսական 1000 դոլարով ավելի, քան վճարում էինք, և 2000 դոլարով ավելի, քան մեզանից պահանջվում էր վճարել մեր հին հիփոթեքի համար Ատլանտայում: Մենք չէինք կարող մեզ թույլ տալ կրկնապատկել այս վճարումները, ինչպես դա արել էինք նախկինում, ուստի որոշեցինք հավատարիմ մնալ վարկի նախատեսված վճարումներին, չնայած մենք հաշվարկել էինք, որ մենք կվճարենք լրացուցիչ 512,000 ԱՄՆ դոլար տոկոսադրույք: Սա ճնշող էր, քանի որ ֆինանսապես հարձակվելը շատ ավելի մեծ էր, քան մեր առաջին տան հիփոթեքը: Բայց չնայած տունն ավելի թանկ էր, քան մենք սովոր էինք վճարել, մենք նորից ընտրեցինք տուն գնել այն բանից ցածր, ինչից բանկը մեզ հավանություն էր տվել, ուստի մենք ունեինք մի փոքր շարժվող սենյակ:

Երբ հինգ տարի անց տնտեսությունը տապալվեց, բնակարանային շուկան կտրուկ փոխվեց. Տոկոսադրույքները նվազեցին մինչև գրեթե 2 տոկոս… և մեր տան արժեքը նվազեց 15 տոկոսով: Մենք կրկին վերաֆինանսավորում էինք փնտրում `նվազեցնելու մեր տոկոսադրույքը, սակայն պահանջվում էր գնահատում, որի փակման ծախսերը մոտ էին $ 10,000: Մենք որոշեցինք, որ դա գործնական չէ, և այդ գումարն ավելի լավ կներդրվի մայր գումարը մարելու համար:

(Պատկերը ՝ Tanya Lacourse)

Մուտքագրեք վերափոխում

Այսպիսով, ես սկսեցի ուսումնասիրել այլ տարբերակներ և գտա մի քիչ հայտնի գործընթաց, որն ըստ էության նույնը կաներ ընդամենը $ 100 վճարների դիմաց. Վերահեռարձակում կամ երբ մեծ գումար եք վճարում ձեր հիփոթեքի մեջ, և դա ուղղակիորեն ազդում է մայր գումարի վրա: Թեև վարկի ժամկետը չի կրճատվում, ամբողջ մեծ վճարումը տոկոսների փոխարեն գնում է մայր գումարին: Եվ քանի որ բանկերի տոկոսադրույքները նույնպես զգալիորեն նվազել էին, մենք ենթադրեցինք, որ մենք ավելի շատ փող կվճարենք մեր կանխիկ գումարը մեր հիփոթեքի դիմաց դնելու համար, քան եթե թույլ տանք, որ այն խնայողությունների մեջ մնա:

Բարեբախտաբար, տեխնոլոգիական արդյունաբերությունն իրեն լավ էր տանում, և ամուսնուս աշխատանքը մեզ տվեց ամենամյա բոնուսներ և բաժնետոմսերի ընտրանքներ, և մենք որոշեցինք օգտագործել այս լրացուցիչ գումարների մի մասը ՝ մեր հիփոթեքի մեջ վնաս պատճառելու համար: Մեր հարկային փաստաբանի և վարկատուի հետ խորհրդակցելուց հետո մենք վերցրեցինք տարիներ շարունակ կուտակած $ 200,000 և վերափոխեցինք. Մեր ամսական վճարման գումարը կիսով չափ նվազեց:

Եվ, այնուամենայնիվ, մենք դեռ վճարում էինք ամսական 3600 դոլար: Եվ հետո, այդ վերափոխումից հետո երկու տարվա ընթացքում, ամուսինս ազատվեց աշխատանքից և մեծ արձակուրդ ստացավ: Բարեբախտաբար, նա ևս մեկ աշխատանք ուներ, և մենք կարողացանք այդ գումարն օգտագործել այլ խնայողությունների հետ միասին `հիփոթեքը մարելու համար:

թվաբանություն 11:11

Կյանքը հիփոթեքից հետո

Բայց մենք դեռ տանը անվճար չէինք. Չնայած մեր հիփոթեքը մարված էր, մեր սեփական կապիտալը մեր տանը ավելի քիչ էր, քան մենք վճարել էինք դրա համար, և ամբողջ տասնամյակ կպահանջվեր, որպեսզի արժեքը վերադառնա այն, ինչ մենք վճարել ենք դրա համար ( և, բարեբախտաբար, ընդամենը երկու տարի անց այն արժե 100,000 դոլար ավել :) Այսպիսով, մեր վարկատուի խորհրդով, մենք բացեցինք $ 50,000- ի սեփական կապիտալի վարկային գիծ `մեզ որոշ իրացվելի ակտիվներ տրամադրելու համար: Մենք նաև պետք է նայեինք, թե ինչպես է դա ազդում մեր վարկային գնահատականների վրա, քանի որ մենք այլևս ամսական վարկեր չունեինք (մենք չունեինք մեքենայի գրառումներ կամ շրջանառվող վճարների հաշիվներ): Չնայած վճարումից հետո տեղի ունեցավ նախնական անկում, մեր վարկային հաշիվը կարողացավ ասել ցածր 800 -ականներին, նույնիսկ առանց ապառիկ վարկերի:

Ընդհանուր առմամբ, ինձ համար հիանալի էր մեծ ամսական վճարի չափազանց մեծ ճնշում չունենալը, մանավանդ երբ ամուսինս աշխատանքից ազատվեց մի քանի տարի անց: Մենք դեռ պետք է վճարենք հարկեր և ապահովագրություն (տարեկան մոտ 6,200 դոլար, որը մենք վճարում ենք միանվագ տարեսկզբին. Երբեք դա հաճելի բան չէ արձակուրդներից հետո): Բայց մեծ օգնություն է ամեն ամիս ունենալ 3,800 դոլար լրացուցիչ գումար ՝ մեր խնայողությունների մյուս նպատակներին հասնելու համար, ինչպիսիք են քոլեջի պլանավորումը, հիմնական տնային ծրագրերը, արտակարգ իրավիճակների ֆոնդերը և կենսաթոշակային խնայողությունները: Իրոք, զարմանալի է հիփոթեքով լինելը 45 -ով (65 -ի փոխարեն, ինչպես մենք ի սկզբանե սպասում էինք) և իսկապես ֆենոմենալ ՝ տեսնել, թե որքան ենք խնայել:

Էմի Բարնս

Ներդրող