ԻՆՉՈՒ ԵՆ ԾԱՌԱՅՈՒԹՅՈՒՆՆԵՐԸ ՁԵԶ ՏԱԼԻՍ ՏԱՐԲԵՐ ՎԱՐԿԱՅԻՆ ՄԻԱՎՈՐՆԵՐ

Երբ ամուսինս և ես որոշեցինք տան սեփական կապիտալի վարկ վերցնել վերանորոգման համար, մենք ենթադրեցինք, որ մենք կստանանք մեծ տոկոսադրույք ՝ հիմնված մեր լավ վարկային գնահատականների վրա: Մենք միշտ վճարել ենք մեր հաշիվները ժամանակին և չենք պահում վարկային քարտերի պարտքեր: Իմ զեկույցում ընդամենը մեկ թերություն կա. բժշկական օրինագիծ այն հավաքածուներում, որոնց ես անհաջող վիճարկել եմ: Բայց նույնիսկ այդ բացթողմամբ, ես օգտագործում եմ վարկերի մոնիտորինգի ծառայությունը. CreditWise - ասաց իմ հաշիվը, որը սավառնում էր բարձր 700 -ականներին:

Եթե դուք ինձ նման եք, դուք պարտաճանաչ հետևում եք ձեր վարկային գնահատականին և հավանաբար օգտագործում եք վարկերի մոնիտորինգի ծառայություն ՝ ձեր վարկային քարտի կամ կայքի կամ հավելվածի միջոցով, ինչպիսին է Credit Karma- ն: Բայց ես դժվարությամբ պարզեցի, որ այս ծառայություններից ստացած հաշիվը միշտ չէ, որ ձեր վարկատուն օգտագործում է վարկային հաշիվը. Երբ մենք դիմեցինք մեր HELOC- ին, մեր վարկերի գնանշումները վերադարձան այն վարկային գնահատականով, որը ես չէի կանխատեսում, 70 միավորով ցածր, քան այն, ինչ ինձ ցույց էր տվել CreditWise- ը: Այս ավելի ցածր միավորը մեզ մղեց այլ վարկային բրա, քան այն գերազանցը, որի վրա մենք ապավինում էինք, այսինքն ՝ մենք չէինք ստանա այն լավագույն տոկոսադրույքը, որի համար մենք բյուջե էինք նախատեսել:

Առնչվող ՝ 7 բան, որ ես կցանկանայի իմանալ իմ Fixer-Upper- ը գնելուց առաջ

Ակնհայտ է, որ դա հիասթափեցնող էր: Ո՞րն է վարկի մոնիտորինգի ծառայության բաժանորդագրվելը, եթե անհավատալի գնահատական եք ստանում: Իհարկե, հաճելի էր տեսնել ամեն ամիս այդ բարձր գնահատականը, բայց եթե ես իմանայի, որ այն իրականում շատ ավելի ցածր է, ես ավելի շատ հետազոտություններ կկատարեի այդ փոքր հավաքածուի վրա և կփորձեի գտնել այն լուծելու միջոց: HELOC- ի գործընթացում մենք բավականաչափ հեռու էինք, որ որոշեցինք պարզապես գնալ դրան, բայց հաջորդ 30 տարիների ընթացքում այդ 70 միավորը կարող էին ինձ հազարավոր լրացուցիչ շահեր արժենալ:

1212 է հրեշտակի համար

Կա՞ որևէ բան, որ կարող էի անել դա կանխելու համար: Հետ զրուցեցի Շաննա Քոմփթոն խաղ, հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող, որը տեղակայված է Կալիֆոռնիայում ՝ հասկանալու համար, թե ինչ կարող էի այլ կերպ անել:

Նա բացատրեց, որ այն, ինչ պատահեց ինձ հետ, սովորական է. Իրական մեղավորն այն էր, որ ես նայում էի վարկատուից տարբեր վարկանիշի, քան վերցրել էր իմ վարկատուը:

Վարկատուների մոտ 90 տոկոսն է օգտագործում FICO- ի հաշիվները - տվյալների վերլուծության ընկերություն, որը հիմնադրվել է դեռ 1950 -ականներին `մարդկանց վարկունակությունը ստանդարտացնելու համար: Դա վարկային միավորների սկզբնական մեխանիզմն է, ասում է նա:

Այնուամենայնիվ, կա նաև VantageScore (այն, ինչ ինձ ցույց էր տալիս CreditWise- ը). Որն է սպառողական վարկային միավորը, որը 2006 թվականին ստացվել է երեք խոշոր վարկային բյուրոներից (TransUnion, Experian և Equifax):

Առնչվող ՝ 20 հարց, որոնք պետք է ուղղեք ձեր տանտիրոջը հենց հիմա

3:33 նշանակությունը

Այս գնահատման մոդելներից յուրաքանչյուրը տարբեր կերպ է կշռում վարկունակության չափումները, և, հետևաբար, տարբեր գնահատականներով: Բացի այդ, այս FICO հաշիվներից և VantageScores- ից յուրաքանչյուրն ունի անհատական գնահատական ՝ հիմնված յուրաքանչյուր վարկային բյուրոյի վրա: Այսպիսով, դուք կարող եք ունենալ TransUnion FICO հաշիվ և TransUnion VantageScore և դրանք կարող են շատ տարբեր լինել, և կարող եք ունենալ Equifax FICO և Experian FICO միավորներ, որոնք նույնպես տարբերվում են միմյանցից:

Բացի այդ, գնահատող մոդելներից յուրաքանչյուրը պարբերաբար թողարկում է նոր տարբերակներ, օրինակ ՝ VantageScore 4.0 և FICO Score 8, այնպես որ, նույնիսկ եթե դուք դիտում եք երկու FICO համար, դրանք կարող են տարբեր լինել ՝ ըստ գնահատման տարբերակի:

Բացի այդ, վարկերի մոնիտորինգի որոշ ծառայություններ կարող են ձեզ ցույց չտալ նույն FICO- ն կամ VantageScore- ը, որը հասանելի է վարկատուներին կամ ապահովագրողներին: Փոխարենը, դուք կարող եք ստանալ սպառողի վրա կենտրոնացած կրթական գնահատական, որը որոշ չափով գտնվում է ձեր կրեդիտային գնահատականի տիրույթում, ասում է Compton Game- ը:

Առնչվող ՝ 7 իրեր, որոնք կուզենային իմանալ անշարժ գույքի գործակալները

Շփոթեցնո՞ւմ եք: Ես նույնպես այդպես եմ կարծում, և կառավարությունը նույնպես: Դեռևս 2017 թվականին Սպառողների ֆինանսական պաշտպանության բյուրոն (CFPB) պատվիրեց TransUnion- ը և Equifax- ը վճարելու են տույժեր և փոխհատուցում սպառողներին այն բանից հետո, երբ նրանք խաբել են սպառողներին իրենց շուկայական վարկային միավորների օգտակարության վերաբերյալ և սպառողներին գայթակղել թանկարժեք կրկնվող վճարումների մեջ `կեղծ խոստումներով:

Բայց արդյո՞ք այս կրթական միավորները ինչ -որ բանի համար լավ են: Այո - վերահսկել ձեր վարկային հաշվետվության փոփոխությունները:

Եթե ձեր հաշիվը կտրուկ ընկնում է, դուք գիտեք, որ ինչ -որ բան կատարվում է: [Միգուցե] ձեր ինքնությունը գողացվել է, և դա ձեր գործողություններն ձեռնարկելու զգուշացումն է: Դուք վերցնում եք միավորները աղի հատիկով և օգտագործում դրանք ՝ ամեն ինչի վրա գուցե պահելու համար:

Եվ նախքան մեծ գնումներ կատարելը, համոզվեք, որ աշխատում եք իրական թվերի հետ. Ճշգրիտ ստուգեք, թե որ վարկային հաշիվն է հանվում և հարցրեք ձեր հիփոթեքային բրոքերին, թե արդյոք դա համեմատելի է այն բանի հետ, ինչ նրանք ձգում են:

Ես ասում եմ մարդկանց, գնացեք նախապես հաստատված հիփոթեքային բրոքերի կողմից, որպեսզի հստակ իմանաք [ձեր վարկային հաշվի] մանրամասները,-ասում է Compton Game- ը: Հավանաբար, նրանք կքաշեն երեք միաձուլման (կամ երեք բյուրոյի) վարկային հաշվետվությունը, որն օգտագործում է ձեր երեք վարկային բյուրոյի միավորների կեսը:

Դանա ՄաքՄահան

Ներդրող