Դուք պատրաստվում եք սկսել խնայել ձեր ապագայի համար: Դուք արդեն ամեն ամիս գումար եք թողնում թոշակի անցնելու համար, բայց հավանաբար արդեն մտածում եք, թե ինչպես պետք է ներդնեք այն: Կենսաթոշակային խնայողությունների ո՞ր տեսակն է ավելի լավ ձեզ համար: Պե՞տք է սկսել 401 (k), IRA, Roth 401 (k) կամ Roth IRA: Որո՞նք են նույնիսկ տարբերությունները: Իսկ ի՞նչ կասեք, եթե ձեր առաջին տունը խնայողությունների առաջնահերթությունն է հենց հիմա:
Ահա, մենք ձեզ համար բաժանում ենք յուրաքանչյուր կենսաթոշակային հաշիվ (մի քանի ֆինանսական փորձագետների օգնությամբ և խորհրդատվությամբ).
Ի՞նչ է 401 (կ)
Առաջին բանը. Եկեք միևնույն էջում հայտնվենք, թե ինչի մասին ենք խոսում: Ավանդական 401 (k)-ը գործատուների կողմից հովանավորվող կենսաթոշակային ներդրումների հաշիվ է: Այն սովորաբար գալիս է որպես աշխատանքի նպաստների փաթեթի մաս:
Երբեմն 401 (կ) չափով ձեր գործատուն կհամապատասխանի ձեր խնայած գումարի չափին (ընդհանրապես աշխատավարձի փոքր տոկոսին), ինչը նշանակում է, որ ձեր ներդրումները կկրկնապատկվեն ՝ առանց որևէ լրացուցիչ աշխատանքի (!): Ավանդական 401 (կ) ներդիրներով ներդրումային տարբերակները հաճախ նախապես ընտրվում են ձեր գործատուի կողմից:
401 (կ) չափով բոլոր ներդրումները հանվում են ձեր աշխատավարձի նախահարկից ՝ խնայողությունների ավտոմատ մեթոդ, որը նաև նվազեցնում է ձեր հարկվող եկամուտը (նույնը ՝ դուք տարեկան ավելի քիչ եկամտահարկ եք վճարում): Ավանդական 401 (կ) ներ թույլ են տալիս տարեկան վճարումներ կատարել: մինչև $ 19,000: 50 տարեկանը լրանալուց հետո կարող եք ամեն տարի նվիրաբերել մինչև $ 25,000: 401 (կ) ներով եկամուտների սահմանափակումներ չկան, ինչը նշանակում է, որ դուք կարող եք օգտվել դրանցից ՝ անկախ ձեր աշխատավարձից:
333 թվերի նշանակությունը
Որոշ հանգամանքներում դուք կարող եք սկսել ձեր 401 (կ) գումարից գումար վերցնել 55 տարեկանում, սակայն դուրս գալու պաշտոնական տարիքը 59.5 -ն է: Դուք պետք է սկսեք դուրսբերումներ կատարել 70.5 տարեկանից: Երբ դուք ի վերջո դուրս գաք, դուք կվճարեք գումարի գումարը:
Ի՞նչ է IRA- ն:
Այժմ ավանդական անհատական կենսաթոշակային հաշիվը (IRA), ինչպես 401 (k), նույնպես կենսաթոշակային ներդրումային հաշիվ է: Այնուամենայնիվ, ձեր գործատուի միջոցով անցնելու փոխարեն, դուք կարող եք բացել IRA- ն շատ ֆինանսական հաստատություններում, ինչպիսիք են բանկը, վարկային միությունը կամ բրոքերը:
Մեկը բացելու համար դուք պետք է լինեք 70.5 տարեկանից ցածր, և ձեր ներդրումները կարող են հարկերից զեղչվել, եթե աշխատավայրում չեք ընդգրկված կենսաթոշակի պլանում:
Գլորվելով
Բացի այդ, քանի որ դա կապված է ձեր զբաղվածության հետ, կարող եք համատեղել ձեր նախորդ աշխատատեղի ձեր 401 (կ) և ձեր նոր գործատուի 401 (k), մի գործընթաց, որը կոչվում է ձեր ներդրումների շրջանառություն: Կարող եք նաև այդ միջոցները փոխանցել մեկ IRA- ի:
1212 թվի նշանակությունը
Հազվադեպ չէ, երբ 401 (k) կամ երկուսը նախկին գործատուից ունենան միջոցներ ներսում, ասում է R.J. Weiss, Certified Financial Planner և անհատական ֆինանսական կայքի հիմնադիր Հարստության ուղիները . Եթե դա այդպես է, մտածեք նախորդ 401 (k) - ը IRA- ի վրա տեղափոխելու մասին: Սա ոչ միայն թույլ կտա ձեզ մի փոքր պարզեցնել ձեր ֆինանսական կյանքը, այլևս 401 (հազար) վճարները ավելի բարձր են, քան IRA- ի վճարները, ուստի, ամենայն հավանականությամբ, երկար ժամանակ կխնայեք ձեր գումարը:
Այսպիսով, ինչ է Roth IRA/401 (k):
Կա նաև հատուկ տեսակի հաշիվ, որը կոչվում է Roth հաշիվ, որը կենսաթոշակային հաշիվ է, որը ֆինանսավորվում է հարկերից հետո (այսինքն ՝ ձեր տան վարձը): Եվ քանի որ նախապես հարկեր եք վճարում, կենսաթոշակի դուրս գալու դեպքում ստիպված չեք լինի լրացուցիչ հարկեր վճարել (ինչպես ավանդական 401 (կ) դեպքում: Ի տարբերություն ավանդական IRA- ի, ցանկացած տարիքում կարող եք Roth IRA վերցնել Որոշ գործատուներ առաջարկում են նաև Roth 401 (k) ներ, որոնք էապես ընդօրինակում են 401 (k) կանոնների կանոնները, սակայն ունեն Roth հաշիվների հարկերից դուրս գալու առավելությունները:
Roth IRA- ները, որպես կանոն, ունեն ներդրումային տարբերակների ավելի լայն տեսականի, քան 401 (k) s և Roth 401 (k) s: Այնուամենայնիվ, տարեկան ներդրումների գումարն ավելի ցածր է. Roth IRA- ների (և IRA- ների) համար կարող եք տարեկան մինչև $ 6,000 ներդրում կատարել մինչև 50 տարեկան, իսկ դրանից հետո տարեկան $ 7,000: Roth 401 (k) s- ի համար ներդրումների սահմանափակումները նույնն են, ինչ 401 (k) s ($ 19,000 2019 թվականին և լրացուցիչ $ 6,000, եթե 50 -ն անց եք):
ինչ է նշանակում 2:22
Roth IRA- ի մեկ այլ մեծ օգուտը ներդրումներն (ինչպես ինքներդ վճարած գումարներում), առանց հարկերի և տույժերի, ցանկացած պահի հանելու ունակությունն է: Եթե ցանկանում եք հետ վերցնել ցանկացած եկամուտ (ձեր սկզբնական ներդրման ցանկացած աճ), ապա ստիպված կլինեք վճարել հարկեր և տույժեր, եթե դա անեք մինչև 59.5 տարեկան դառնալը: Բացի այդ, ձեզանից չի պահանջվում գումար վերցնել 70,5 տարեկանում, ինչպես դա անում եք 401 (կ) դեպքում: Սա նշանակում է, որ դուք կարող եք գումար պահել ձեր հաշվին ՝ հարկերից ազատվելու համար այնքան ժամանակ, որքան ցանկանում եք:
Այնուամենայնիվ, Roth 401 (k) - ով դուք պետք է հետևեք ձեր 70 -ականների նույն պահանջվող բաշխումներին, ինչ ավանդական 401 (k) - ն:
Ոչ բոլորը կարող են ունենալ Roth IRA. Եթե դուք վաստակում եք ավելի քան 137,000 ԱՄՆ դոլար որպես միասնական հաշվապահ (203,000 ԱՄՆ դոլար ՝ համատեղ ներկայացնելու դեպքում), ապա չեք կարող նպաստել Roth IRA- ին, եթե ձեզ համար լավ չէ 6 տոկոս ակցիզային հարկի գանձումը: Այնուամենայնիվ, դուք միշտ կարող եք ունենալ Roth 401 (k) ՝ անկախ ձեր եկամուտից:
Դրա պատճառով Վեյսն ասում է, որ այն մարդիկ, ովքեր առավելապես օգտվում են Roth IRA- ից կամ Roth 401 (k)-ից, այսօր ավելի ցածր հարկատեսակ ունեն, քան թոշակի անցնելիս:
սիրո մեջ 333 -ի իմաստը
Ինչպե՞ս է դա վերաբերում տուն գնելուն:
Եթե դուք շուտով տուն եք գնում, Roth IRA- ն կարող է լավ միջոց լինել ձեր ներդրումների աճի համար. Առաջին անգամ տնային գնորդները կարող են օգտագործել մինչև $ 10,000 վաստակած տուգանք և առանց հարկերի `տուն գնելու համար: բաց է հինգ տարի: (Առավել մանրամասն կարող եք կարդալ այստեղ !)
Այնուամենայնիվ, դա միշտ չէ, որ խորհուրդ է տրվում բոլոր ֆինանսական փորձագետների կողմից.
Հաջորդ մի քանի տարիների ընթացքում բնակարան գնելը լավագույնս կատարվում է բարձր եկամտաբեր խնայողական հաշվի (HYS) միջոցով, ասում է Լորեն Անաստասիոն, հարստության խորհրդատու SoFi . Օգտվելով HYS- ից, դուք ավելի քիչ ռիսկի եք դիմում և կարիք չունեք անհանգստանալու IRS- ի ներդրման սահմանների մասին, որոնց ենթակա են IRA- ները: Ես խրախուսում եմ իմ հաճախորդներին մտածել իրենց IRA- ի մասին որպես անվտանգության ցանց, եթե փակման ժամանակ անհրաժեշտ է մի փոքր լրացուցիչ խմոր պատրաստել, բայց ոչ ձեր առաջնային ծրագիրը:
Այնուամենայնիվ, Վայսը այս մեթոդի երկրպագուն է ՝ հաշվի առնելով ճկունությունը, որը IRS- ն ունի Roth IRA- ների վրա: Նա ասում է, որ տան կանխավճարի և թոշակի անցնելը չի նշանակում առանձին հաշիվներ բացել:
Իրականում, կարելի է գումար խնայել հարկերի վրա ՝ կանխավճարների խնայողությունները տեղադրելով իրենց IRA- ի սահմաններում, ասում է նա:
Չնայած դուք չեք կարող անվճար գումար վերցնել ձեր 401 (կ) -ից, սակայն անհրաժեշտության դեպքում կարող եք պարտք վերցնել դրանից (տոկոսներով):
Եթե ձեր 401 (կ) պլանը դա թույլ է տալիս, հնարավոր է, որ կարողանաք ձեր ծրագրից վերցնել մինչև 50,000 ԱՄՆ դոլարի կամ ձեր հատկացված մնացորդի կեսը: Փողը ճիշտ կատարված է . Ձեր 401 (կ) -ից վարկ վերցնելու մի հետաքրքիր բան այն է, որ ձեր վճարած ցանկացած տոկոս վճարվում է անմիջապես ձեր 401 (կ) ծրագրում: Մինչդեռ դատավճիռը բացակայում է ՝ արդյոք դա ընդհանրապես խելացի ֆինանսական քայլ է, թե ոչ, այն, ընդհանուր առմամբ, համարվում է ավելի խելացի քայլ, քան, ասենք, օրավարձով չափազանց մեծ տոկոսներով և վճարներով վարկ վերցնելը:
Ի՞նչ է նշանակում այս ամենը ձեզ համար:
Այսպիսով, ներդրման ո՞ր տեսակը պետք է ընտրեք: IRA կամ 401 (k). Թութա՞ն, թե՞ ավանդական: Հե՞շտ պատասխանը: Կենսաթոշակային առողջ ներդրումային ռազմավարությունը կունենա երկուսի խառնուրդ:
ինչ է նշանակում 10/10
Եթե ձեր գործատուն առաջարկում է 401 (կ) - հատկապես եթե դրանք համապատասխանում են ներդրումներին - դուք անպայման պետք է բացեք մեկը և առնվազն առավելագույնը համապատասխանող գումարը: Բացի այդ, եթե ձեր գործատուն առաջարկում է Roth 401 (k), և դուք լավ եք, եթե ամեն ամիս ավելի քիչ եք ստանում ձեր աշխատավարձից, ապա խելամիտ կլինի ստանալ Roth, քանի որ $ 1 -ի արժեքը Roth- ում 1 $ -ից ավելի է: ավանդական հաշիվ, ասում է Վայսը: Սովորաբար, Ռոտի հաշիվները ձեռնտու են նոր սկսվողներին. Որքան երկար ձեր հաշիվը ներդրվի, այնքան ավելի մեծ աճ կունենաք, և ավելի մեծ ընդհանուր հարկային խնայողություններ, ասում է Անաստասիոն:
Բացի այդ, եթե ձեզ անհանգստացնում է ապագայում լրացուցիչ գումարի կարիք ունենալը, Roth IRA- ն նույնպես լավ գաղափար է. Օրինակ ՝ կարելի է միաժամանակ խնայել արտակարգ իրավիճակների ֆոնդի և Roth IRA- ի համար ՝ իմանալով, որ իրենց IRA- ի միջոցները կարող են օգտագործվել անհրաժեշտության դեպքում, ասում է նա:
Ավելի մեծ անշարժ գույք կարդում է.
- Այս 2.95 միլիոն դոլար արժողությամբ տունը, որն օգտագործվում էր որպես գրադարան, և
- 7 թվիթեր, որոնք ծիծաղելի կերպով ամփոփում են, թե որքան դժվար է տուն գնել
- Պե՞տք է պարզապես գնել հիմա կամ ավելի շատ գումար խնայել կանխավճարի դիմաց: Ահա, թե ինչպես որոշել
- Դա ոչ բոլոր թոշակառուներն ու Դիսնեյն են. 5 պատճառ, թե ինչու եմ շարունակում վերադառնալ Հարավարևելյան ԱՄՆ
- Վարկային միավորի լավագույն խորհրդատվությունը, որը փորձագետները երբևէ լսել են
