ՏՆԱՅԻՆ ԿԱՊԻՏԱԼԻ ՎԱՐԿ ԸՆԴԴԵՄ ՎԱՐԿԻ ԳԾԻ ԸՆԴԴԵՄ ՎԵՐԱՖԻՆԱՆՍԱՎՈՐՄԱՆ

Երկու տարի առաջ ես ամուսնալուծվեցի: Քանի որ ինձ հարկավոր էր կանխիկ գումար ՝ իմ փաստաբանին վճարելու համար, ես իմ ամենօրյա ծախսերը դնում էի վարկային քարտի վրա: Մինչև դա իմանալը, իմ գանձածի և բարձր տոկոսադրույքների միջև, ես զգալի պարտքերի մեջ էի: Երկու քարտի վրա ես ունեի 17,000 դոլարից մի փոքր ավելի:

Ես մտածեցի իմ պարտքը 18 ամսվա անտոկոս կրեդիտ քարտի փոխանցելու և ամեն մի կոպեկ ծախսելու համար, որպեսզի պարտքս մարեմ մինչև այդ տոկոսների գանձումը: Բայց երբ թվերը վազեցի, ես չէի հասցնի: Ես արդեն պայքարում էի ամսական 580 դոլար վճարել կրեդիտ քարտով: Ես հասկացա, որ պետք է ամեն ամիս կանխիկ գումար ազատեմ, այլ ոչ թե ավելի շատ կապեմ ՝ փորձելով հաղթահարել 18 ամսվա ժամացույցը: Եթե ես փորձեի հաղթել դրան, ես ինքս ինձ վատ կթողնեի, և փող չունեի, եթե անսպասելի ծախսեր կատարվեին: Նույն ամսական վճարումները, որոնք ես ներկայումս կատարում եմ 18-ամսյա քարտի վրա, տարբերակ էր, բայց, ի վերջո, դեռ մնալու մնացորդ կլիներ: Եվ ինձ ամեն ամիս բյուջեում քիչ շնչառական տարածք կմնար:

Այլընտրանքների ուսումնասիրությունից հետո ես գտա, որ ինձ համար ամենալավ տարբերակն էր օգտագործել իմ սեփական կապիտալը: Ես և նախկին ամուսինս տունը գնել ենք 20 տարի առաջ, բայց մի քանի վերաֆինանսավորման միջև, ներառյալ մեկը, որը կատարվել է մեր բաժանումից կարճ ժամանակ առաջ, որտեղ զգալի գումարներ էինք վերցրել, դեռ տան վրա հիփոթեք կար: Ես որոշեցի պահել տունը և միայնակ վերցնել հիփոթեքը, որպեսզի մեր երեխաները մնան իրենց դպրոցական համակարգում:

Այդուհանդերձ, տան մեջ բավականին լավ սեփական կապիտալ կար, և ես որոշեցի պարտք վերցնել դրանից $ 25,000, որպեսզի կարողանամ մարել վարկային քարտի պարտքը, ամսական ավելի ցածր վճարումներ ունենալ շնչառական սենյակի համար և լրացուցիչ գումար ունենալ ցանկացած ծախսերի համար, որոնք կարող են առաջանալ: .

Իմ սեփական կապիտալին հասնելու առումով ես ունեի երեք տարբերակ ՝ վերաֆինանսավորում, սեփական կապիտալի վարկ վերցնել կամ տնային սեփական կապիտալի վարկային գիծ բացել: Ահա թե ինչպես են մշակվել յուրաքանչյուրի առավելություններն ու թերությունները.

արթնանալով 333 -ին

Պահել Ամրացրեք այն Տեսնել ավելի շատ պատկերներ

(Պատկերը ՝ Brett Taylor Photography/Shutterstock)

Տարբերակ 1. Վերաֆինանսավորեք իմ հիփոթեքը

Կողմ:

Դա իմ ամսական վճարը կնվազեցնի մինչև $ 182:

Եթե ես վերաֆինանսավորեի իմ հիփոթեքը և հանեի 25,000 դոլար սեփական կապիտալ, իմ հիփոթեքային վճարը ամեն ամիս կավելանար 182 դոլարով, բայց դա ինձ համար կազատեր մոտ 400 դոլար ամեն ամիս (580 դոլար վարկային քարտի վճարում ամեն ամիս - 182 դոլար հիփոթեքի դիմաց = 400 դոլար անվճար):

Դեմ.

Տոկոսադրույքն ավելի բարձր է, քան իմ ներկայիս տոկոսադրույքը:

Տոկոսադրույքները բարձրացել են այն պահից, երբ ես առաջին անգամ ձեռք եմ բերել իմ հիփոթեքը: Իմ նոր տոկոսադրույքը կլինի 4.75 ՝ կես կետով ավելի, քան ես այժմ ունեմ:

Ես պետք է կանխիկ ծախսեմ փակելու համար:

Նաև պետք է վճարեի $ 6,000 փակման ծախսեր (որոնք կվերափոխվեին վերաֆինանսավորված հիփոթեքի մեջ): Իմ հիփոթեքին 25,000 դոլար ավելացնելու փոխարեն, ես կավելացնեի 31,000 դոլար:

1010 հրեշտակի համարի իմաստը

Մնացած գումարներին հեշտ մուտք կունենայի:

Վարկային քարտերի մարումից հետո ես կունենամ մոտ 8000 դոլար մնացորդ, որը կներդնեմ խնայողական հաշվին ՝ որպես բուֆեր անսպասելի ծախսերի համար: Քանի որ ես բավականին վստահ եմ, որ ինձ անհրաժեշտ կլինի ծառերի հեռացում իմ սեփականության վրա, որը կարժենա առնվազն $ 4,000, ես ուզում եմ բուֆերը, բայց դրան հեշտ մուտք ունենալը խելամիտ չէ: Ես գուցե գայթակղվեմ ժամանակ առ ժամանակ ընկղմվել այդ բուֆերի մեջ `ցանկությունների, այլ ոչ թե կարիքների համար` արդարացնելով դրա մի փոքր մասը համերգի տոմսերի կամ հանգստյան օրերի ճանապարհորդության համար, որին ես արժանի եմ:

Տարբերակ 2. Տնային կապիտալի վարկ

Կողմ:

Այն ունի մեծ ֆիքսված տոկոսադրույք վարկի ժամկետի համար:

Տնային կապիտալի վարկն ունի ֆիքսված տոկոսադրույք. տոկոսադրույքը երբեք չի փոխվի իմ վարկի ողջ կյանքի ընթացքում: Ես ուսումնասիրեցի 25,000 ԱՄՆ դոլարի բնակարանային կապիտալի վարկ երկու հաստատություններում ՝ վարկային միության, որին ես պատկանում եմ, և տեղական, փոքր խնայողությունների և վարկերի բանկերում: Տասնամյա վարկի դեպքում խնայողություններն ու վարկերն ավելի լավ տոկոսադրույք էին `3.75:

Իմ ամսական վճարը կլինի 250 դոլար:

Իմ նվազագույն ամսական վճարը կլինի 250 դոլար ՝ ամսական ազատելով մոտ 330 դոլար կանխիկ:

Ես ստիպված չեմ լինի լրացուցիչ վճարել այն մարելու համար:

Ես կարող եմ հավելյալ վճարներ ավելացնել մայր գումարը ավելի արագ մարելու համար, և վաղաժամկետ կանխավճար չի լինի:

Ոչ փակման ծախսեր:

Ի տարբերություն վերաֆինանսավորման, ես ստիպված չեմ լինի հազարավոր վճարել նախնական վճարներ:

666 շատ տեսնելով

Դեմ.

Ես գումար կունենայի:

Տնային կապիտալի վարկի դեպքում ես պետք է միանգամից վերցնեի ամբողջ $ 25,000 -ը: Ես կունենայի նույն խնդիրը, որին բախվելու էի վերաֆինանսավորման հետ: Իմ ձեռքի տակ կլիներ 8000 դոլար ՝ գայթակղելով ինձ:

Տարբերակ 3. Տնային սեփական կապիտալի վարկային գիծ

Կողմ:

Ես կարող էի օգտագործել այնքան, որքան անհրաժեշտ է, երբ դրա կարիքն ունեի:

Տնային սեփական կապիտալի վարկով, ես հաստատված կլինեի ամբողջ $ 25,000 -ի համար, բայց ինձանից կգանձվեր միայն իմ օգտագործած գումարի տոկոսները: Ես կօգտագործեի $ 17,000 ՝ անմիջապես վճարելու իմ վարկային քարտերը և հնարավորություն կունենայի լրացուցիչ 8,000 դոլարով պարտք վերցնել, եթե դրա կարիքը լինի և երբ: Եվ, երբ ես հետ էի վճարում գումարը, այն ինձ համար կրկին հասանելի կդառնա պարտք վերցնելու համար:

Տոկոսադրույքը ցածր է:

Ներկայիս տարեկան տոկոսադրույքը (APR), որը ես կարող էի ստանալ HELOC- ի համար, 4.127 է, ամորտիզացված 20 տարվա ընթացքում: Դա նշանակում է, որ սկզբում իմ ամսական վճարման ավելի շատ տոկոսներ կփոխանցվեին մայր գումարի փոխարեն, ինչպես ավանդական հիփոթեքի առաջին մի քանի տարիներին: Այնուամենայնիվ, ցածր տոկոսադրույքի պատճառով իմ ամսական վճարումը կլինի ողջամիտ:

ինչ է նշանակում 111 թիվը

Իմ ամսական վճարը կլինի 115 դոլար:

Նախկին $ 17,000 -ի դիմաց, որին ես կվերցնեի, իմ նվազագույն ամսական վճարը կկազմեր մոտ $ 115, ամեն ամիս կանխիկացնելով մոտ $ 465 -ը:

Ես ստիպված չեմ լինի լրացուցիչ վճարել այն մարելու համար:

Ինչպես տան սեփական կապիտալի վարկը, այնպես էլ HELOC- ով վաղաժամկետ կանխավճարի տույժ չկա, բայց կա խթան ՝ ամեն ամիս մի փոքր հավելավճար ավելացնելու, եթե կարողանամ դա անել: Այդ հավելյալ գումարը կգնա մայր գումարը մարելու համար:

Դեմ.

Դա փոփոխական տոկոսադրույք է:

Տնային սեփական կապիտալի վարկային գիծն ունի փոփոխական տոկոսադրույք, ինչը նշանակում է, որ այն կարող է փոխվել ցանկացած պահի: Տոկոսադրույքն այժմ ողջամիտ է, բայց չկա երաշխիք, որ այն հետագայում չի բարձրանա: Փաստորեն, Դաշնային պահուստային համակարգը արդեն բարձրացրել է տոկոսադրույքները երկու անգամ այս տարի , և սպասվում է, որ դրանք նորից կբարձրացվեն աշնանը: Այնուամենայնիվ, իմ APR- ն երաշխավորված է, որ երբեք չի գերազանցի 10.174 -ը, ինչը շատ ավելի լավ է, քան իմ մեկ վարկային քարտի ներկայիս 23.74 տոկոսադրույքը `իմ պարտքի մեծ մասի հետ միասին:

Հաղթողը ՝ HELOC

Չնայած փոփոխական տոկոսադրույքին, ես որոշեցի, որ իմ լավագույն տարբերակը կլինի սեփական կապիտալի վարկային գիծը: Այնուամենայնիվ, ես ուզում էի իմանալ, արդյոք կա՞ որևէ այլ բան, որը ես պետք է իմանամ, ուստի ես խոսեցի Ստեֆանի Բիթների հետ, կրթության մենեջեր Պարզաբանել , սպառողական վարկերի շահույթ չհետապնդող խորհրդատվական ծառայություն: Նա ասաց, որ բացի փոփոխական տոկոսադրույքից (միակ խաբեբան, որի մասին ես մտածեցի), սեփական կապիտալի վարկի գծով պետք է հաշվի առնել ևս երկու մեծ բան. Դա ապահովված վարկ է և նոր հարկային հետևանքներ:

Դուք ձեր տունը գրավ եք դնում, - ասաց Բիթները: Եթե դուք հասնում եք մի կետի, երբ չեք կարողանում վարկի դիմաց վճարումներ կատարել, բանկը կարող է գալ և բռնագանձել ձեր գույքը:

Վերջապես, Բիթներն ասում է, որ հարկային հետևանքները փոխվել են: Նախկինում, ասում է նա, կարող ես դուրս գրել ամբողջ հետաքրքրությունը, բայց դա վերջերս փոխվեց: Դուք այժմ չեք կարող դուրս գրել տոկոսները, եթե վարկից ստացված գումարը հատուկ չի օգտագործվում տան կամ ունեցվածքի զգալի բարելավման համար: Այդ նոր հարկային կանոնը վերաբերում է նաև սեփական կապիտալի վարկերին: Եթե ես վերաֆինանսավորեի իմ հիփոթեքը `սեփական կապիտալ մուտք գործելու համար, տոկոսները հարկերից կհանվեին:

Ես հիասթափված էի, որ չէի կարողանա դուրս գրել հարկերի տոկոսները, բայց ես դեռ որոշեցի, որ սեփական կապիտալի վարկային գիծը ճիշտ է ինձ համար: Դրանով ես կարող եմ մարել իմ բարձր տոկոսադրույքով վարկային քարտերը և, ի վերջո, ավելի քիչ տոկոս վճարել պարտքի դիմաց: Ես կունենամ լրացուցիչ գումար, որի վրա կարող եմ ներգրավվել, եթե մեծ ծախսեր առաջանան, բայց այդ փողերը իմ մատների տակ չեն լինի: Եվ, որ ամենակարևորն է, այն ամեն ամիս կանխիկ միջոցներ կազատի ՝ որոշակի ամսական բյուջեով շնչառության հնարավորություն տալով ինձ:

Այն, որ սա ապահովված վարկ է, մի փոքր մտահոգիչ է, բայց եթե իմ եկամուտների էական նվազում չլինի, ես վստահ եմ, որ կարող եմ վճարումներ կատարել: Բանկն էլ է: Այն հաստատեց իմ դիմումը, և ես անցած շաբաթ փակեցի HELOC- ը: Ես արդեն ավելի հեշտ եմ շնչում, երբ մտածում եմ հաջորդ ամսվա հաշիվների մասին: