Հեմիլթոնը և Բուրը: Քանյեն և Դրեյքը: Թարմ խոզանակված ատամներ և նարնջի հյութ: Սրանք զույգեր են, որոնք երբեք չպետք է խառնվեն: Եվ ընդհանրապես մեկը կասի, որ պարտքն ու սեփականությունը այս փոխադարձ բացառող զույգերից են, բայց դա կարող է փոխվել, ասում է նորը զեկուցել ԱՄՆ Բնակարանաշինության և քաղաքաշինության դեպարտամենտից:
Բնակարանային դաշնային մարմինը (FHA) տարեկան հիփոթեքային հաշվետվություն հաստատում է կասկածները, որ ուսանողական վարկերի նման պարտքերը ազդում են անշարժ գույքի շուկա առաջին անգամ բնակարան գնողների մուտքի վրա: Բայց փոխանակ պարտքը թույլ տա նրանց վարձակալության տալ, նրանք այժմ ամեն դեպքում տուն գնելու ուղիներ են գտնում ՝ պարտք և բոլորը:
Ըստ զեկույցի, FHA- ի գնման հիփոթեքային վարկերի միջին պարտք-եկամուտ (DTI) հարաբերակցությունը հասել է 43.09 տոկոսի, ինչը տարեցտարի ավելացել է վեցերորդ անընդմեջ և երբևէ ամենաբարձր միջին DTI- ն: Բացի այդ, FHA- ով ապահովագրված ավելի բարձր ռիսկերի, կամ DTI հարաբերակցության ավելի քան 50 տոկոս ունեցող հիփոթեքային վարկերի գումարը նույնպես 2017-ից աճել է չորս տոկոսային կետով ՝ հասնելով 24,80 տոկոսի: Համատեքստում, ձեր DTI- ի հարաբերակցությունը պետք է ընկնի 43 տոկոսից ցածր, որպեսզի վարկատուների մեծամասնությունը հաստատի ձեզ սովորական վարկի համար:
Ավանդաբար, FHA վարկեր դրանք ուղղված են ավանդական հիփոթեքային վարկերից դուրս մնացածներին օգնելու հասնել սեփականության իրավունքին: Քանի որ նրանք դաշնային ապահովագրված են, FHA վարկեր ստացողները սովորաբար ունենում են ավելի ցածր վարկային միավորներ և ավելի փոքր կանխավճարներ: Այդ իսկ պատճառով, FHA վարկերը մեծ դեր են խաղում ցածր և միջին եկամուտ ունեցող և փոքրամասնություն ունեցող գնորդներին օգնելու համար գնել իրենց առաջին տները ֆինանսավորմամբ. Փաստորեն, FHA- ի հավանությունների 33,76 տոկոսը բաժին է ընկել փոքրամասնությունների վարկառուներին 2018 թվականին: Ընդհանուր առմամբ, FHA- ն տրամադրել է ավելի քան 47.5 միլիոն հիփոթեք, կամ մեկ ընտանիքի բնակելի հիփոթեքի ծագման 12.10 տոկոսը `դրա սկզբնավորումից ի վեր 1930-ականներին:
Թեև DTI- ի այս թռիչքը կարող է ցնցող թվալ, դա տեղի չի ունենում միայն FHA վարկերի դեպքում: Ընդհանուր առմամբ, հիփոթեքի հաստատման չափանիշները կարծես հանգստացնող են: Անցած հունիսին, CoreLogic- ի վերլուծությունը ցույց տվեց, որ բոլոր պայմանական համապատասխան վարկերի տոկոսը գնում է ավանդաբար ռիսկային վարկառուներին: Այս փոփոխությունը մեծապես կարող է կապված լինել բնակարանային շուկայի ընդհանուր դանդաղման հետ: Եվ քանի որ ավելի շատ հազարամյակներ ունեն ավելի մեծ պարտքեր `ուսանողական վարկերի և աշխատավարձերի լճացման պատճառով, բանկերը պետք է ընդլայնեն իրենց դիմորդների պաշարը, որպեսզի մարդիկ դեռևս դիմեն և գրավ գնեն:
Ուսումնասիրության ևս մեկ հետաքրքիր բո՞ւր: Ավելի շատ FHA- դիմորդներ ֆինանսական օգնություն են ստանում ընտանիքներից `ապահովելով իրենց հիփոթեքը: 2018 թվականին վարկառուների 26,16 տոկոսը նվերների ֆոնդ է ստացել ընտանիքի իրավասու անդամից: Surpriseարմանալի չէ, որ հազարամյակները մեծապես ֆինանսական օգնության կարիք ունեն ընկերներից և ընտանիքի անդամներից `սեփականություն գնելու համար, քանի որ դա է բարև թանկ. Փաստորեն, illիլոուն դեկտեմբերին հայտնեց, որ քաղաքային գնորդների 54 տոկոսը օգտագործում է ընտանիքի անդամների կամ ընկերների ֆինանսական նվերները `կանխավճարը ծածկելու համար:
Բայց ինչ-որ չափով անսպասելի է պարզել, որ FHA- դիմողների այսքան մեծ մասը ստանում է ֆինանսական աջակցություն, քանի որ հիփոթեքն ուղղված է ֆինանսապես անապահով դիմորդներին օգնելու հարստություն ձեռք բերել տան սեփականության միջոցով: Այս տվյալների մեկնաբանումը կարող է լինել այն, որ նրանք, ովքեր ավանդաբար կկարողանային պայմանական վարկ ստանալ ծնողական օգնությամբ, այժմ պետք է ձեռք բերեն FHA վարկով `ուսանողական վարկի պարտքի, ավելի քիչ ֆինանսական ակտիվների, վարկային ցածր միավորների և տան թանկարժեք գների պատճառով` չորս հազարամյակների շուկան անհանգստացնող գործոններ: Եվ եթե դա ճիշտ է, դա նշանակում է, որ արդեն ֆինանսապես անապահովներից շատերը, ովքեր կօգտվեին FHA վարկերից, կարող են ամբողջությամբ դուրս մղվել բնակարանների գնման շուկայից, քանի որ նրանք չունեն արտաքին ֆինանսական օգնության հնարավորություն:
Համենայն դեպս, այս աճը ցույց է տալիս, թե որքան դժվար է դարձել առաջին անգամ բնակարան գնողները հիփոթեք ձեռք բերելը, ինչը հին սերունդները կդիտարկեին որպես ավանդական կամ ավելի քիչ ռիսկային տարբերակ: Նրանք անում են այն, ինչ կարող են:
