Հետ հիփոթեքային տոկոսադրույքներ կորոնավիրուսի բռնկման պատճառով ընկնելը, կարող է թվալ, որ վերաֆինանսավորման կատարյալ ժամանակն է: Մենք ունենք Դաշնային պահուստային համակարգը դրա համար մասամբ շնորհակալություն նվազեցրեց տոկոսադրույքները պատմական ամենացածր մակարդակին `տնտեսությունը խթանելու համար, ինչը ազդանշան է տալիս հիփոթեքային վարկերի ավելի ցածր տոկոսադրույքներին: Բայց հաշվի առնելով շուկայի անկայունությունը հենց հիմա, արդյո՞ք վերաֆինանսավորումն իսկապես լավ գաղափար է:
Ռութ Շին, անշարժ գույքի ցուցակման կայքի հիմնադիր և գործադիր տնօրեն PropertyNest , բացատրում է, որ ներկայիս հիմնական փոխարժեքը այժմ 3.25 տոկոս է: Նա ասում է, որ վերաֆինանսավորման ձեր որոշումը, այնուամենայնիվ, կախված է գործոնների երկար ցուցակից: Մենք դիմեցինք Շինին և մի շարք այլ փորձագետների ՝ կորոնավիրուսի բռնկման ժամանակ ձեր հիփոթեքի վերաֆինանսավորման դրական և բացասական կողմերը պարզելու համար:
Արդյո՞ք ցածր տոկոսադրույքով վերաֆինանսավորման հնարավորության պատուհանը փակվում է:
Տոկոսադրույքները համեմատաբար ցածր են մնացել վերջին մի քանի տարիների ընթացքում ՝ համաճարակից շատ առաջ, ինչը ստիպեց ֆինանսների շատ փորձագետների խորհուրդ տալ բնակարանատերերին վերաֆինանսավորել: Բայց եթե նախկինում չէիք օգտվում ցածր սակագներից, արդյո՞ք հիմա ուշ է: Բրոքեր Բիլ Կովալչուկ Մանհեթենի Warburg Realty- ից կարծում են, որ իսկապես կարող է փակվել վերաֆինանսավորման պատուհանը: Այս շաբաթվա դրությամբ տոկոսադրույքները բարձրացան 0.5 տոկոսով ՝ 30-ամյա ֆիքսված տոկոսադրույքի համար (3.13 տոկոսից մինչև 3.65 տոկոս), և ես նույնիսկ 4 տոկոսից բարձր ցուցանիշներ եմ տեսել:
Այդ թռիչքը միջին շաբաթվա ամենամեծ ամենամեծ աճն էր 30 տարվա հիփոթեքային տոկոսադրույք 2016 թվականի նոյեմբերից, ըստ MarketWatch . Ֆինանսական լրատվական կայքը հայտնում է, որ այն նաև հիպոթեքային վարկերի ամենաբարձր տոկոսադրույքներն են, որոնք գրանցվել են հունվարից ի վեր:
12 12 նշանակում է թվաբանություն
Ինչու են տոկոսադրույքները բարձրանում: Հիփոթեքային պարտատոմսերի եկամտաբերությունն աճել է որպես միջոց վերաֆինանսավորման համար ճնշող գործողությունը հեռու պահելու համար, բացատրում է Կովալչուկը:
Այսօրվա շուկայում ավելի շատ սպառողներ են փնտրում վերաֆինանսավորման, քան նոր տուն գնելը: Իրականում, Կովալչուկը գնահատում է, որ 10 անգամ ավելի շատ սպառող է ընտրում վերաֆինանսավորումը: Այնուամենայնիվ, նա խորհուրդ է տալիս, որ եթե առկա տոկոսադրույքներն ավելի ցածր են, քան դուք ունեք, լավ գաղափար է փորձել վերաֆինանսավորում: Կովալչուկն ասում է, որ այդ 3,13 տոկոս տոկոսադրույքները կարող էին սխալ լինել, բայց ժամանակը ցույց կտա:
Մյուս կողմից, NYC անշարժ գույքի բրոքերների համահիմնադիր Jamesեյմս Մակգրատը Յորեեւո , խորհուրդ է տալիս վարկառուներին սպասել վերաֆինանսավորման: Նա ասում է, որ շուկայական տոկոսադրույքներն իսկապես իջել են, սակայն հիփոթեքային տոկոսադրույքները շատ չեն ընկել: Դա տեղի է ունենում այն պատճառով, որ երկուսի ՝ «տարածվածի» միջև բացը մեծացել է: Բանկերը չեն շտապում վարկեր տրամադրել, ուստի Մակգրատն ասում է, որ մեծ մրցակցություն չկա:
Որոշ թվեր նշելու համար, հիփոթեքային տոկոսադրույքները սովորաբար հետևում են ԱՄՆ-ի գանձապետարանի 10-ամյա տոկոսադրույքին, բացատրում է նա: Եթե 10 տարվա եկամտաբերությունը նվազի 0.25 տոկոսով, ապա պետք է ակնկալել, որ հիփոթեքային տոկոսադրույքները նույնպես այդքան կնվազեն: Հիփոթեքային տոկոսադրույքները, Fed- ի շարժումները արտացոլելու փոխարեն, հետևում են պարտատոմսերի եկամտաբերությանը, ինչպես գանձապետական տոկոսադրույքը:
Այնուամենայնիվ, ինչպես բացատրում է Մաքգրեթը, մենք տեսանք, որ ԱՄՆ-ի գանձապետական 10-ամյա տոկոսադրույքն իջել է ավելի քան 1 տոկոսով, մինչդեռ հիփոթեքային տոկոսադրույքները նվազել են դրանից շատ ավելի քիչ:
Կախված ձեր իրավիճակից, վերաֆինանսավորման մեջ կան և՛ առավելություններ, և՛ թերություններ: Ահա որոշ գործոններ, որոնք պետք է հաշվի առնել:
Պահել Ամրացրեք այն Տեսնել ավելի շատ պատկերներ Վարկ ՝ rawmn/Shutterstock
Ինչու՞ պետք է վերաֆինանսավորեք հենց հիմա
Վերաֆինանսավորման առավելությունը, իհարկե, հիփոթեքի ավելի ցածր տոկոսադրույք ստանալն է: Բայց դուք կցանկանաք դա անել միայն այն դեպքում, եթե որոշակի ֆինանսական դիրքում եք:
Եթե ձեր ներկայիս հիփոթեքային տոկոսադրույքը մոտ է 4 տոկոսին, Միհալ Գարտենբերգ of Warburg Realty- ը կարծում է, որ վերաֆինանսավորման հիանալի ժամանակ է: Ավելին, եթե ունեք jumbo հիփոթեք և ձեր տոկոսադրույքը գերազանցում է 4 տոկոսը, դուք պետք է վազեք վերաֆինանսավորման համար, խորհուրդ է տալիս Դանիելե Կուրցվեյլ , անշարժ գույքի լիցենզավորված վաճառող Friedman Team- ի հետ Նյու Յորքի Compass- ում: Նա ասում է, որ սա կատարյալ ժամանակն է ՝ տոկոսադրույքից մի միավոր զրկելու և ամսական վճարումները նվազեցնելու համար: Օգտվեք առավելություններից և փակեք ձեր նոր դրույքը, որպեսզի ձեր ամսական բյուջեում մի փոքր ավելի շատ շնչառական տարածք ունենաք, բացատրում է Կուրցվեյլը: Այս նոր բուռն տնտեսության պայմաններում դա կարող է հսկայական օգուտ լինել:
Նույնիսկ եթե ձեզ հարմար է հիփոթեքի ընթացիկ վճարումը, նա ասում է, որ վերանորոգումը կարող է ձեռնտու լինել: Դա թույլ կտա ամեն ամիս գանձել տարբերությունը և օգտագործել այն ձեր մայր գումարը ավելի արագ մարելու համար, կամ վերցնել տարբերությունը և գցել այն կենսաթոշակային հաշվին:
Եթե ընտրեք առաջինը, կարող եք տարիներ տևել ձեր վարկի ժամկետից: Դուք կարող եք, օրինակ, 30-ամյա ստանդարտը վերածել 20-ամյա հիփոթեքի և, հնարավոր է, խնայել ձեզ վճարումների տարիներ և հազարավոր տոկոսներ: Անկյունաքարային տնային վարկերի տրամադրում , Տեխաս նահանգի Սան Անտոնիո քաղաքում:
Մեկ այլ այլընտրանք է օգտագործել refi ՝ ձեր տունը բարձրացնելու և դրա արժեքը բարձրացնելու համար: Ըստ Վալդեսի, սեփական տան սեփականատերը տեսնում է մոտ $ 5,300 սեփական կապիտալի եկամուտ: Այսպիսով, կանխիկի վերաֆինանսավորման միջոցով դուք կարող եք օգտագործել սեփական կապիտալի այս վերջին աճը `ֆինանսավորելու համար վերանորոգումը, ինչը հնարավորինս ավելի կավելացնի ձեր գույքի արժեքը, ասում է նա: Կարող եք նաև կանխիկացնել կրթության, բժշկական ծախսերի կամ այլ մեծ տոմսերի համար վճարելու համար:
Ինչու՞ չպետք է վերաֆինանսավորեք հենց հիմա
Թեև կան բազմաթիվ պատճառներ, թե ինչու վերաֆինանսավորումն այժմ կարող է լավ գաղափար լինել, կան նաև մի քանի հնարավոր բացասական հետևանքներ, որոնք պետք է հաշվի առնել: Ձեր վարկային հաշիվը կարող է հարված հասցնել մեկին: Վերաֆինանսավորումը ենթադրում է վարկի խստացում և եկամտի մասին փաստաթղթերի ներկայացում, նախազգուշացնում է Շինը:
Եվ միայն այն պատճառով, որ տոկոսադրույքները ցածր են, չի երաշխավորում, որ դուք կհամապատասխանեք դրանց: Լավագույն տոկոսադրույքները գնում են լավագույն վարկ ունեցող մարդկանց մոտ, բացատրում է Վարբուրգսը Առլեն Ռիդ .
Իրականում, հնարավոր է, որ դուք ընդհանրապես վերաֆինանսավորման իրավասություն չունենաք: Եթե ձեր ֆինանսական վիճակը փոխվել է բացասականի, որը կարող է ներառել աշխատավարձի կրճատում, վարկի ցածր միավոր, ակտիվների կորուստ կամ պարտքի ավելացում `ձեր ընթացիկ հիփոթեքից զատ, վերաֆինանսավորումը կարող է տարբերակ չլինել, ասում է Շինը: Սա հատկապես կարևոր է նկատի ունենալ, քանի որ վիրուսի պատճառով կրճատումներ և այլ ֆինանսական հարվածներ են սպասվում:
Դուք նաև կցանկանաք հաշվի առնել ձեր վարկի տեսակը: Այն մարդկանց համար, ովքեր ունեն ավելի փոքր վարկեր, որոնք չեն որակվում որպես jumbo, տոկոսադրույքները այնքան չեն իջել, որ իսկապես արդարացնեն refi- ն, ասում է Կուրցվեյլը:
համարներ 10:10
Վերաֆինանսավորման հետ կապված ծախսերը չպետք է անտեսվեն: Ըստ Ռիդի, վերանորոգման աշխատանքների փակման ծախսերը կարող են լինել մայր գումարի 2 -ից 5 տոկոսը: Կուրցվելն ավելացնում է, որ վճարումների տարբերությունը լրացնելու համար ձեզանից կպահանջվի երկուից երեք տարի:
Տեսեք, թե ձեր ընթացիկ վարկատուն որքան գումար կվճարի ձեզ վերաֆինանսավորման համար. Դուք կարող եք խնայել ամսական ընդամենը 47 դոլար, իսկ վերաֆինանսավորումը կարող է ձեզ արժենալ 3000 դոլար, պատճառաբանում է նա: Վարկատուն գուցե կարողանա ձեզ տալ գնդակի գործիչ, բայց դա պետք է բավական լինի `որոշելու, թե արդյո՞ք վերանորոգման աշխատանքն արժե այդ արժեքը:
Նրանց համար, ովքեր մոտ են հիփոթեքի մարմանը, վերանորոգումը կարող է լինել գործողությունների լավագույն ընթացքը: Ձեր 30 տարին կսկսվի նորից, և երկարաժամկետ հեռանկարում դուք ավելի շատ տոկոսներ կվճարեք, հատկապես եթե մոտ եք ձեր վարկը մարելուն, ասում է Դոնովան Ռեյնոլդս Intown Coldwell Banker Residential Broker- ի Ատլանտայում: Այդ դեպքում, ես խորհուրդ չեմ տալիս վերաֆինանսավորել, եթե դուք մոտ եք ձեր առկա տան մարմանը:
Մտածեք նաև վերաֆինանսավորման դադարեցման մասին, եթե երկարաժամկետ հեռավորության վրա չեք: Եթե մտադիր եք վաճառել հաջորդ մեկ -երկու տարում, ապա վարկատուի կողմից գանձվող վճարների պատճառով վերաֆինանսավորումը իմաստ չունի: Julուլի Ափթոն , ռիելթոր Compass in the Bay տարածքում: Փոխարենը, Ափթոնը խորհուրդ է տալիս տան սեփականատերերին նախ վարկի փոփոխություն փնտրել: Դա կնշանակեր դիմումի երկարատև գործընթաց, և դա կլիներ ընդամենը մի փոքր վճար `ձեր ընթացիկ հիփոթեքի վերափոխումը ստանալ նոր, ավելի ցածր հիփոթեքային տոկոսադրույքներով:
Ամեն դեպքում, արժե լավ, ծանր նայել ձեր հիփոթեքին և ձեր ֆինանսական առողջությանը այս դժվարին ժամանակներում:
