Դուք փորձում եք խնայել 20 տոկոսը ձեր առաջին տունը քանդելու համար, բայց հստակ գիտե՞ք ինչու Դուք ձգտում եք այդ գումարի Թեև գնելու համար ձեզ հարկավոր չէ իջեցնել ձեր գնման գնի այդ տոկոսը, այն օգնում է երկու հիմնական եղանակով. Դա երկարաժամկետ հեռանկարում խնայում է ձեր գումարը `տոկոսները մանրացնելով և ձեզ դարձնելով ավելի գրավիչ վարկատու: Եվ չնայած այդ ամենը հնչում է որպես մեծ նպատակ, այն շատերի համար կարող է անհնարին զգալ: Եվ նույնիսկ եթե դուք այդ գումարները խնայելու եղանակներ գտնեք, զոհաբերու՞մ եք հակառակ դեպքում զվարճալի և հագեցած կյանք:
Թեև 20 տոկոս կանխավճարը կարող է թվալ ստանդարտ կանխավճար, բայց դա իրականում հեռու է դրանից: Ըստ Ռիելթորների ազգային ասոցիացիա , վերջին հինգ տարիների ընթացքում առաջին անգամ բնակարան գնողների (որոնք կանխիկ չեն վճարել) ավելի քան 70 տոկոսը (և բոլոր գնորդների 54 տոկոսը) կատարել են 20 տոկոսից պակաս կանխավճարներ:
Ի՞նչն է խանգարում խնայողությունների այս նպատակին հասնելուն: Ըստ նույն 2017 թվականի զեկույցի, խնայողությունների խոչընդոտները տարբեր էին տարիքային խմբերի միջև: 36 և ավելի փոքր տարիքի հարցվածների 23 տոկոսը ասել է, որ կանխավճարով խնայելը ամենադժվար խնդիրն է տուն գնելու գործընթացում ՝ հաճախ նշելով, որ ուսանողական վարկի պարտքը հետ է պահում դրանք: Որպես կասեցնող գործոններ հարցվածները մատնանշել են վարկային քարտերի և ավտոմեքենաների վարկերի պարտքը:
Կան շատ գործնական պատճառներ, թե ինչու են մարդիկ ասում, որ պետք է ձգտել 20 տոկոսի, բայց ես որպես առաջին գնորդ գիտեմ, որ դա շատ կանխիկ գումար է, ասում է Ֆարնուշ Թորաբին, անձնական ֆինանսների լրագրող, փոդքասթի հաղորդավարը: Այսպիսով, Փողը , և Chase Slate ֆինանսական կրթության դեսպան: Երբ այդ գումարը դնում եք ներքև, ձեր ռիսկերի գնահատումը լավ կերպով նվազում է: Այլ կերպ ասած, ձեզ վարկառուի համար այնքան ռիսկային չեն համարում, որքան մեկին, ով ունի ընդամենը հինգ տոկոս նվազեցում:
20 տոկոսը դնելը նշանակում է, որ դուք ստիպված չեք լինի վճարել մասնավոր հիփոթեքային ապահովագրություն (PMI), և դուք, ամենայն հավանականությամբ, կստանաք ավելի լավ տոկոսադրույք. Բացի այդ, ավելի ապահով ֆինանսավորում ունենալը հաճախ կփոքրանա ձեր ցանկությունը ՝ օգնելու ձեզ ձեռք բերել ձեր ուզած տունը:
Եթե դեռ պարզում եք, թե որքան գումար եք ցանկանում հատկացնել ձեր տան վրա, ահա որոշ օգտակար գործոններ, որոնք պետք է հաշվի առնել.
22 * .2
Պահել Ամրացրեք այն Տեսնել ավելի շատ պատկերներ (Պատկերի վարկ. Դիանա Լիանգ )
Սովորեք վճարել ձեր տան նոր վճարը
Եթե դուք կունենաք հիփոթեք, որն ավելի մեծ է, քան ձեր ընթացիկ վարձավճարը, ձևացրեք, որ արդեն ունեք այդ հիփոթեքի վճարը, առաջարկում է Պաուլա Պանտը, Մատչելի ցանկացած բան փոդքաստ
Այդ վճարումը (կամ ձեր ընթացիկ վարձավճարի և ձեր ապագա հիփոթեքի միջև եղած տարբերությունը) դրեք խնայողական հաշվին: Դա կստիպի ձեզ ընդօրինակել ավելի մեծ հիփոթեքային վճար ունենալու փորձը, և դուք կարող եք տեսնել, թե ինչպիսին է այդ փորձը ձեր կյանքում, ասում է Պանտը: Եթե մեկ -երկու ամիս հետո մտածում եք. «Սա չափազանց սթրեսային է»: Մնացած դրամական միջոցներիս հոսքը չափազանց սուղ է »: Հետո, ոչ մի վնաս, ոչ մի կոպիտ: Դուք պարզապես կուտակել եք լրացուցիչ խնայողություններ, ասում է Պանտը: Այդ գումարը հետագայում օգտագործեք տեղափոխվելու և ծախսերը կարգավորելու համար, խորհուրդ է տալիս նա:
Խուսափեք PMI- ից ՝ անսպասելին պատրաստվելու համար
20 տոկոսից պակաս կանխավճարով անհամապատասխան վարկերի և սովորական հիփոթեքային վարկերի մեծ մասը կանդրադառնա մասնավոր հիփոթեքային ապահովագրության (PMI) վրա: PMI- ն պաշտպանում է հիփոթեքային ընկերությանը, եթե ձեր վարկը չկատարեք: Ըստ այդմ, PMI- ն, որպես կանոն, տարեկան արժե վարկի ամբողջ գումարի 0.5 -ից մինչև 1 տոկոս Ինվեստոպեդիա . Դա նշանակում է, որ 100,000 ԱՄՆ դոլարի վարկի դեպքում դուք կարող եք վճարել տարեկան 1000 ԱՄՆ դոլար կամ ամսական 83,33 ԱՄՆ դոլար (ենթադրելով, որ PMI- ի 1 տոկոսը): Կրկնապատկեք ամսական այդ թիվը, եթե ձեր վարկը կազմում է $ 200,000 և այլն:
Թեև 83,33 դոլար կարող է ձեզ համար ամսական շատ չհնչել, բայց չպետք է զեղչեք, թե ինչպես դա կարող է հետագայում ազդել ձեր ծախսերի վրա: Ի՞նչ անել, եթե անհրաժեշտ է խնամել ընտանիքի հիվանդ անդամին, քանի դեռ հղի եք, և մեքենային անհրաժեշտ են նոր անվադողեր, կամ, եթե դուք կորցնեք ձեր աշխատանքը և տանիքը սկսի արտահոսել: Դա ինձ մտահոգում է PMI- ով, դա ամսական 80 դոլար չէ, ասում է Պանտը: Դուք պետք է մտածեք, թե ինչպես կարող եք ձեզ թույլ տալ այս ամսական վճարը հաջորդ 15 կամ 30 տարիների ընթացքում, երբ դուք հաղթահարում եք ճանապարհի բոլոր տեսակի բախումները ՝ ֆինանսապես և անձամբ:
Խոշոր գնումը և երկարաժամկետ պարտավորությունը չպետք է հիմնված լինեն այն բանի վրա, թե արդյոք դուք կարող եք կատարել ամսական վճարումները ժամանակին, թե ոչ, ասում է Պանտը: Որոշումների կայացման ավելի խելամիտ շրջանակը կլինի, եթե այս գնումը լինի այն, ինչով կարող ես երկար տարիներ ապրել և բավական մատչելի լինի, եթե ապագայում խոշոր ճողվածքներ տեղի ունենան:
Սահմանեք ձեր կանխավճարի նպատակը և ժամանակացույցը
Նախքան տուն փնտրելը սկսելը, մտածեք ֆինանսական խորհրդատուի հետ աշխատելու համար `կանխավճարի դիմաց օգնություն ստանալու և համոզվելու համար, որ փնտրում եք տուն, որը կարող եք ձեզ թույլ տալ:
Երբ իմ հազարամյա հաճախորդները գալիս են ինձ մոտ և մենք քննարկում ենք նրանց կյանքի վերջնական նպատակները, տուն գնելը գրեթե միշտ նրանց ցանկությունների ցուցակում է, ասում է Նյու Յորքի Pell Wealth Partners- ի ֆինանսական խորհրդատու iyaիյա Էսբենշադեն: Նա կաշխատի իր հաճախորդների հետ ՝ նրանց եկամուտների և ծախսերի խորը վերլուծություն կատարելով. Մենք գտնում ենք, որ նրանք հնարավորություն ունեն խնայելու կանխավճարը, ասում է նա: Երբ իմ հաճախորդները 20 տոկոս կանխավճարը որպես նպատակ են դնում, ապա մենք նայում ենք նրանց դրամական միջոցների հոսքին և տեսնում, թե որքան կարող են նրանք խնայել ամսական կտրվածքով, ասում է նա: Հետո նրանք ստեղծեցին հաճախորդի աշխատավարձի մի մասը `արտաքին հաշիվ գնալու համար, որը բացառապես այս նպատակի համար է:
Նպատակը կարող է լինել խնայել այդ գումարը երեք տարվա ընթացքում, ասում է Էսբենշադը: Երբ մենք ստեղծում ենք նրանց ծրագիրը, մարդիկ իսկապես ոգևորվում են դրանից, և երբ ես հանդիպում եմ նրանց հետ մեկ տարի անց, նրանք ասում են. հպարտություն կա, ասում է նա:
Պահել Ամրացրեք այն Տեսնել ավելի շատ պատկերներ (Պատկերը ՝ BONNINSTUDIO/Stocksy)
Բարելավեք ձեր վարկը
Վարկը մեծ դեր է խաղում բնակարան գնելու գործընթացում: Ես խորհուրդ կտայի, որ դուք ձեր վարկին վերաբերվեք այնքան լուրջ, որքան ձեր կանխիկ պատրաստակամությունը, ասում է Թորաբին:
Եթե ձեր վարկային հաշիվը աստղայինից ցածր է, ապա ձեր կանխավճարը խնայելու համար հատկացված ժամանակը հիանալի ժամանակ է այն խթանելու համար: Դա ոչ միայն երաշխիք կտա, որ դուք վարկ կստանաք, այլև կխնայեք գումար այդ ընթացքում: Ամենացածր տոկոսադրույքը ստանալու համար ցանկանում եք համոզվել, որ ունեք լավագույն վարկային հաշիվը, ասում է Էսբենշադը: Չե՞ք կողմնորոշվում, թե ինչ միավոր պետք է նպատակ դնել: Ստուգեք, թե ինչ տուն գնելու համար անհրաժեշտ է վարկային հաշիվ .
Համոզվեք, որ դեռ ունեք արտակարգ իրավիճակների ֆոնդ
Մեր բոլոր փորձագետները խորհուրդ տվեցին առնվազն երեք ամսվա ծախսեր խնայել ձեր շտապ օգնության ֆոնդում ՝ այն անսպասելի դեպքերի համար, որոնք մենք նշեցինք ավելի վաղ: Ես գիտեմ, որ կան մարդիկ, ովքեր սիրում են դա մի փոքր ավելի առաջ մղել ... բայց երեք ամիսը հարմար բարոմետր է, ասում է Պանտը:
Թորաբին կրկնում է սա ՝ հավելելով, որ իր կարծիքով ՝ թվայնորեն գիտակ հազարամյակները հավանաբար աշխատանքից ազատվելուց հետո հետ վերադառնալու ավելի մեծ հնարավորություն կունենան, և որ խնայողությունների համար բավարար կլինի առնվազն երեք և առավելագույնը վեց ամսվա ապրուստի ծախսերը:
Կյանքի ծախսերի գործոնը
Նախքան որոշեք, թե որ տունն եք ցանկանում գնել, հաշվի առեք, թե հաջորդ երեք, հինգ կամ տասը տարիները ինչ կարող են բերել ձեզ և ձեր ընտանիքին: Youանկանու՞մ եք աշխատանքից ազատվել ՝ երեխաների հետ տանը մնալու համար: Դա կազդի ձեր եկամուտի և հիփոթեքային վճարումներ կատարելու ունակության վրա: Դուք կամ ձեր գործընկերը նախատեսու՞մ եք վերադառնալ դպրոց լրիվ կամ կես դրույքով: Ձեզ շուտով նոր մեքենա՞ է պետք: Դա այն ծախսն է, որի համար գումար կպահանջվի ձեր տունը փակելուց հետո: Սրանք բոլորը կարևոր որոշումներ են, որոնք պետք է հաշվի առնել, երբ մտածում եք օգտագործել ձեր խնայողությունները և ամսական վճարումներ կատարել:
Գնեք տուն, որը մատչելի կլինի այն հանգամանքով, որ գումար վաստակող միայն մեկն է, առաջարկում է Պանտը: Դա իրականում անում է երկու բան. Մեկը ՝ դա ձեզ տալիս է ճկունություն, որպեսզի մեկ ծնող մնա տանը: Երկուսը, եթե բաժանվեք, ամուսնալուծվեք, իսկ հետո մեկը հեռանում է, իսկ մյուսը մնում է տանը, ավելի հավանական է, որ այն անձը, ով ավարտում է այդ տունը պահելը, կարողանա շարունակել իրեն թույլ տալ այդ վճարումը:
Թեև այդ նախաձեռնությունը կարող է իրատեսական չլինել բոլորի համար, ովքեր տուն են գնում երկակի եկամուտի հիման վրա, եթե մեկ անձի աշխատավարձի ամուր մասը մի կողմ դնեք, դուք զգալի խնայողություններ կունենաք, եթե ձեզանից որևէ մեկը կորցնի աշխատանքի կորուստ և ժամանակ ունենա: հոգ տանել ընտանիքի հիվանդ անդամի մասին, լրացուցիչ արձակուրդ պահանջել երեխայի ծնվելուց հետո, կամ պարզապես ավելի լավ պատրաստվել կյանքի մեծ ծախսերին: Ունե՞ք մեքենա, որը վերջին ոտքերին է: Պանտը առաջարկում է ինքներդ ձեզ հարցնել ՝ կարո՞ղ եք ստիպել մեքենան գոյատևել ևս մեկ կամ երկու տարի, այնուհետև շտկել մեքենան այնպես, որ այն աշխատի և փորձեք այն դարձնել կայուն, որպեսզի կարողանաք օգտագործել այդ մյուս գումարը կանխավճարի դիմաց և ստանալ լավագույն հիփոթեքը: կարող է: Ի վերջո, ֆինանսապես ձեռնտու կլինի սպասել:
Թորաբին ասում է `վերցրեք այն հիփոթեքը, որը թույլ է տալիս ձեր բյուջեում որոշակի շնչառական տարածք ապահովել: Դուք գումար եք ներդնում այն բանի մեջ, որը հուսով ենք, որ ժամանակի ընթացքում գնահատող ակտիվ կլինի, ասում է նա:
Պահել Ամրացրեք այն (Պատկերը ՝ բնակարանային թերապիա)
Խուսափեք ավանդի համար ձեր թոշակի անցնելուց
Դեպի վերջին զեկույցը պարզվել է, որ երեք հազարամյակից մեկն ասում է, որ պարտք են վերցրել իրենց կենսաթոշակային հաշիվների դիմաց կամ դուրս են եկել իրենց 401 (k) կամ IRA- ից `տուն գնելու համար գումար ստանալու համար:
ինչ է նշանակում 11 11 -ը
IRS- ն թույլ է տալիս սահմանափակել առանց տույժի IRA- ի դուրսբերումները ՝ առաջին անգամ 10.000 ԱՄՆ դոլարով տուն գնելու համար: Եվ եթե դուք ունեցել եք Ռոթ IRA առնվազն հինգ տարի, դուք կարող եք ունենալ մի փոքր ավելի ազատ ազատություն. դուք միշտ կարող եք հանել ներդրումները առանց հարկի և առանց տույժի, բայց դուք դեռ պահվում եք մինչև $ 10,000 սահմանաչափը: Միջոցները կարող են օգտագործվել առաջին անգամ տան գնման կամ փակման ծախսերի համար:
Այնուամենայնիվ, դա միշտ չէ, որ խորհուրդ է տրվում. Կարծում եմ, որ ձեր Roth- ից մինչև $ 10.000 հանելը մեծ սխալ է, ասում է Էսբենշադը: Roth IRA- ները նման են ներդրումների ներդրման ոսկու ստանդարտին, հատկապես երբ դուք երիտասարդ եք, քանի որ ձեր ամբողջ գումարը դառնում է առանց հարկերի, իսկ հետո այն դուրս է գալիս հարկերից: Եթե դուք պետք է շոշափեք կենսաթոշակային հաշիվները, ես կարծում եմ, որ հավանաբար դա վարկի տեսքով անելը վատ տարբերակներից լավագույնը կլինի: Բայց իրական նպատակն է `փորձել ստանալ այդ կանխավճարը` առանց մեր թոշակի անցնելու կամ վնասելու: Նրա խորհուրդը: Ավելի լավ է գումար հավաքել և վճարել PMI- ն:
Մտածեք առաջին անգամ բնակարան գնելու վարկերի մասին
Բնակարանային դաշնային վարչության (FHA) վարկը կառավարության կողմից տրամադրվող հիփոթեքն է, որը նախատեսված է առաջին անգամ գնվող բնակարան գնողներին օգնելու համար, ովքեր այնքան գումար չունեն իրենց տունը դնելու համար, կամ ովքեր պայքարելու են սովորական վարկ ստանալու համար: FHA վարկի դեպքում կանխավճարի պահանջը 3,5 տոկոս է `580 և ավելի վարկային միավորների համար և 10 տոկոս` 500-579 վարկային միավորների համար, համաձայն հոդվածի BankRate.com . Դուք նաև կվճարեք հատուկ PMI ՝ FHA հիփոթեքային ապահովագրավճար (MIP), կամ վարկի կյանքի համար (եթե 10 տոկոսից պակաս եք դնում), կամ 11 տարվա համար (եթե ավելի քան 10 տոկոս եք դնում) ): Դուք կարող եք չեղարկել MIP- ը, չնայած պայմանական վարկի վերաֆինանսավորմամբ:
Թեև սա կարող է շատ թվալ, բայց իրականում շատերի համար լավ տարբերակ է: Տորաբին ասում է, որ դա տան սեփականության այլ ճանապարհ է որոշակի եկամուտ ունեցող առաջին գնորդների համար, ովքեր ցանկանում են դառնալ սեփականատեր և գուցե այդքան կանխիկ գումար չունեն դրա համար: Այնուամենայնիվ, դրանք պետք է ընդունվեն միայն այն դեպքում, երբ դուք չեք չափազանցնում ինքներդ ձեզ, երբ խոսքը վերաբերում է հիփոթեքին:
Կատարեք ձեր հետազոտությունը, Ebenshade- ն արձագանքում է: Եթե դուք իրավասու եք FHA վարկի համար և ունեք ապահով աշխատանք, կարող եք թույլ տալ ձեր բնակարանային ծախսերը և առանձնացնել արտակարգ իրավիճակների այդ լրացուցիչ միջոցը, ապա կարծում եմ, որ արժե այն ուսումնասիրել:
