Հաճախ կլսեք երկրորդ հիփոթեք տերմինը, որն առաջանում է ֆիլմ կամ հեռուստաշոու դիտելիս, երբ կերպարը ֆինանսական մեծ վիճակում չէ: Նրանք ստիպված էին երկրորդ հիփոթեքը վերցնել իրենց տան վրա, բամբասող կերպարը կշշնջա ՝ նկարագրելով, թե ինչպես է իրենց կատաղությունը ընկել վատ ժամանակներում: Բայց երկրորդ հիփոթեքային վարկերը վատ ռեփ են ստանում, չնայած ռիսկային են, բայց դրանք հաճախ հիանալի գործիք են ֆինանսական խնդիրները լուծելու կամ նույնիսկ իմաստուն առաջ անցնելու համար:
Հիփոթեքի երկրորդ սահմանում.
Նախքան երկրորդ հիփոթեքի մանրակրկիտ մանրախնդրության մեջ մտնելը, եկեք միևնույն էջում հայտնվենք, թե կոնկրետ ինչ է դա: Ձեր առաջին հիփոթեքը վարկ է, որն օգնում է ֆինանսավորել տուն գնելու համար, այնպես որ դուք ստիպված չեք լինի միանգամից հարյուր հազարավոր դոլարներ հավաքել (քանի որ եկեք իրական լինենք. Ո՞վ ունի այդպիսի գումար):
տես 3:33
Բայց երկրորդ հիփոթեքը, ըստ էության, թույլ է տալիս գումար վերցնել ձեր սեփական կապիտալից: Սեփական կապիտալը ձեր տան արժեքի չֆինանսավորվող մասն է, ուստի, ըստ էության, դուք ձեր տան վճարած գումարները դարձնում եք օգտագործելի այլ բաների համար: Ենթադրենք, ձեր տունն այսօր արժե 250,000 դոլար, և դուք պարտք եք 150,000 դոլար, ասում է Հոլդեն Լյուիսը, NerdWallet Հիփոթեքի մասնագետ: Պարտքը հանեք տան արժեքից և դա ձեր սեփական կապիտալն է ՝ $ 100,000: Ձեր տան սեփական կապիտալը կարող է աճել և նվազել ձեր հիփոթեքի վճարումից դուրս: Անշարժ գույքի հզոր շուկայից ստացված արժեքը կամ ձեր կատարած բարելավումները կարող են վերածվել սեփական կապիտալի: Ասել է թե, դուք կարող եք նաև կորցնել սեփական կապիտալը, եթե ձեր տունն արժեզրկվի կամ բնակարանային շուկան փլուզվի:
Այնուամենայնիվ, միշտ չէ, որ կարող եք ձեր ամբողջ սեփական կապիտալը վերցնել ձեր տանը. Տնային սեփական կապիտալի վարկատուների մեծ մասը ցանկանում է ընդհանուր պարտքը (երկու հիփոթեքի դեպքում) պահել տան արժեքի 80 տոկոսին կամ երբեմն 90 տոկոսին, բացատրում է Լուիսը, [այս] օրինակում, տան արժեքը 250,000 դոլար է, և դրա 80 տոկոսը `200,000 դոլար: Եթե դուք պարտք եք $ 150,000 հիմնական հիփոթեքի համար, ապա դա ձեզ տալիս է մինչև $ 50,000, կարող եք վերցնել:
Ինչպես ձեր առաջին հիփոթեքը, այնպես էլ ձեր տունը գրավ է ձեր երկրորդ հիփոթեքի համար: Եթե ձեր հիփոթեքը չկատարեք, բանկը իրավունք ունի ձեր տուն վերցնել որպես մարում:
Ինչու՞ վերցնել երկրորդ հիփոթեքը.
Լավ, հիմա, երբ հասկացաք, թե ինչ է իրականում երկրորդ հիփոթեքը, եկեք խորանանք, թե ինչու եք այն ցանկանում: Որոշ դեպքերում դուք կարող եք ունենալ ագրեսիվ կերպով մարեց ձեր հիփոթեքը տոկոսների վճարումներից խնայելու համար և ցանկանում են ազատել որոշ միջոցներ ՝ արտակարգ իրավիճակներում օգտագործելու համար: Կարող եք նաև մեծ վերանորոգում կատարել ՝ ձեր սեփական կապիտալը մեծացնելու համար, բայց կրկին, ձեռքի տակ չունեք կանխիկ միջոցներ ՝ դա թույլ տալու համար: Որոշ իրավիճակներում կարող է իմաստ ունենալ նաև օգտագործել ձեր սեփական կապիտալը ՝ պարտքերը համախմբելու համար (այսինքն ՝ մարել բազմաթիվ տոկոսադրույքներ ՝ բարձր տոկոսադրույքներով ՝ մեկ մեծ վարկով ՝ ավելի փոքր տոկոսադրույքով), վճարել կրթության կամ նույնիսկ բժշկական մեծ հաշիվների համար: Մյուսների համար երկրորդ հիփոթեքի ավելացումը լավագույն միջոցն է տուն ձեռք բերելու համար ՝ առանց 20 տոկոս կանխավճարի:
.11 * .11
Երկրորդ հիփոթեքի տեսակները.
Այժմ, եթե դա բավական շփոթեցնող չէր, որ կան առաջին և երկրորդ հիփոթեքային վարկերը, իրականում գոյություն ունեն երկրորդ հիփոթեքի երկու գերակշռող տեսակներ. Եկեք խոսենք տարբերությունների մասին.
Տնային կապիտալի վարկ.
Տնային կապիտալի վարկը միանվագ վարկ է, որը տրամադրում է միանվագ գումար, որը կարող եք օգտագործել այն ամենի համար, ինչ ցանկանում եք: Այդ տեսակի վարկով դուք ժամանակի ընթացքում աստիճանաբար կվերադարձնեք վարկը: Տնային կապիտալի վարկերը սովորաբար ունենում են ֆիքսված տոկոսադրույք և վարկի ժամկետ, և դուք վճարում եք նույն գումարը ամսական: Ըստ էության, դրանք աշխատում են ճիշտ այնպես, ինչպես ձեր առաջին հիփոթեքը, սակայն դրանք սովորաբար ավելի բարձր տոկոսադրույքով են, քան ձեր առաջին հիփոթեքը, քանի որ ձեր տան ֆինանսավորմանը մի փոքր ավելի մեծ ռիսկ եք ավելացնում: Պատրիկ Բոյաջի rategravity.com , ասում է.
Տնային սեփական կապիտալի վարկային գիծ.
Տնային սեփական կապիտալի վարկային գիծը (HELOC), այնուամենայնիվ, ձեր տան սեփական կապիտալը վերածվել է վարկային գծի: Ով էլ որ լինի ձեր վարկատուն, նա կսահմանի փոխառության առավելագույն սահման, և դուք կարող եք ցանկացած պահի վերցնել այնքան գումար, մինչև հասնեք առավելագույնին: Կարող եք նաև ունենալ HELOC և երբեք չօգտագործել այն, բայց այն անհրաժեշտության դեպքում այնտեղ է: Ահա թե ինչու վարկային գծերը հաճախ համեմատվում են վարկային քարտերի հետ, և դրանք սովորաբար ավելի ցածր տոկոսադրույքներ ունեն, քան ձեր պլաստիկն է: Նրանք նույնպես չեն ամորտիզացվում, ինչպես սեփական կապիտալի վարկը: Այնուամենայնիվ, HELOC- ները գալիս են կարգավորելի դրույքաչափերով, ուստի ամսական վճարումները կարող են աճել կամ նվազել `կախված դաշնային պահուստային դրույքաչափերից:
Այժմ, երբ դուք հասկանում եք, թե ինչ է HELOC- ը, ահա մի չարաճճիություն. Եթե դուք շատ մոտ եք ձեր հիփոթեքի մարմանը և ցանկանում եք ավելի շատ տոկոսներ հանել (եթե հիշում եք, քանի որ հիփոթեքներն ամորտիզացված են, ապա ավելի շատ տոկոսներ եք վճարում ձեր դիմաց 30 տարեկան) կարող եք վերցնել երկրորդ հիփոթեքը HELOC- ի տեսքով, մարել ձեր հիփոթեքը, այնուհետև օգտագործել ձեր HELOC- ը որպես ձեր առաջին հիփոթեքը և նվազեցնել այդ տոկոսները: (Եթե շփոթված եք այս հայեցակարգով, հավանաբար դեռ պատրաստ չեք դա անել):
2/2 իմաստ
Երկրորդ հիփոթեքային վարկ առաջին անգամ բնակարան գնողների համար, կամ խոզուկային վարկեր.
Լավ, լավ, լավ, այնպես որ, չնայած դա կարող էր շփոթեցուցիչ լինել, ահա թե ինչ կարող է կիրառվել ձեզ համար. Թեև դա հակասական է թվում, սեփական կապիտալի օգտագործման երկարաժամկետ սեփականատերերը միակ հիփոթեքով միակ մարդիկ չեն: Առաջին անգամ բնակարան գնողները կարող են միանգամից երկու հիփոթեք վերցնել, եթե նրանք չեն կարող թույլ տալ 20 տոկոս կանխավճար ՝ առանց PMI- ի վրա վերցնելու: Դրանք հաճախ կոչվում են խոզաբուծական վարկեր: Սրանք սովորաբար տրվում են որպես 80/10/10 կամ 80/5/15 վարկեր: Սա նշանակում է, որ նրանք վերցնում են իրենց տան գումարի 80 տոկոսը առաջին հիփոթեքում `մեկ հաստատուն տոկոսադրույքով, երկրորդի դեպքում` իրենց տան արժեքի 10 կամ 5 տոկոսը `մեկ այլ` ավելի բարձր ֆիքսված տոկոսադրույքով, և իրենց սեփական կապիտալի միջոցով տրամադրում են 10 կամ 15 տոկոս: կանխավճար:
Որոշ դեպքերում սա ոմանց համար կարող է լինել որպես լավագույն ֆինանսական տարբերակ: Քանի որ բանկերը տան արժեքի 80 տոկոսից ավելի վարկերը համարում են ավելի բարձր ռիսկի վարկեր, դրանք հաճախ ունենում են ավելի բարձր տոկոսադրույք և պահանջում են PMI, ի տարբերություն 20 տոկոս կամ ավելի բարձր կանխավճարների: Երկրորդ հիփոթեքային վարկերը կարող են օգնել նվազեցնել այս տոկոսադրույքը և ազատվել PMI- ից ՝ այդ մեծ վարկը քանդելով. Շատ բարձր տոկոսներով մեծ գումարներ վերցնելու փոխարեն, որոշ մարդիկ վարկի չափով ստանում են առաջին հիփոթեքը (ինչ գործակալություններ, ինչպիսիք են Ֆանի Մեյը և Freddie Mac set) և այնուհետև երկրորդ հիփոթեքը `վարկի մնացած ծախսերը ծածկելու համար: Հազվագյուտ դեպք չէ, որ համակցված վճարումները պակաս լինեն մեկ վարկից `հիփոթեքային ապահովագրությամբ, ասում է Բոյաջին: Բացի այդ, առայժմ ձեր երկրորդ վարկի տոկոսները հարկերից զերծ են (ենթակա են տոկոսների նվազեցման սահմանափակումների), սակայն հիփոթեքային ապահովագրության վճարները չեն:
Ռիսկերը.
Երբ խոսքը վերաբերում է երկրորդ հիփոթեքային գործընթացին, անկախ նրանից, թե ինչի համար եք այն օգտագործում, չափազանց կարևոր է հիշել, որ դուք բառացիորեն ձեր տունը վտանգի տակ եք դնում: Բացի այդ, հիշեք, որ դուք պետք է վճարեք բազմաթիվ ծախսեր գնահատումների, վարկային չեկերի և այլնի համար: Եթե իրական մտավախություն ունեք, որ չեք կարողանա մարել երկրորդ հիփոթեքը, դա ձեզ համար ճիշտ վարկ չէ: .
Բացի այդ, մտածեք, թե ինչու եք ուզում մեկը: Եթե ցանկանում եք գնել նոր Tesla, ապա երկրորդ հիփոթեքը, հավանաբար, ճանապարհ չէ: Փոխարենը, դրանք լավագույնս օգտագործվում են ֆինանսական վիճակի բարելավման համար (պարտքի համախմբում կամ սեփական կապիտալի բարելավում), այլ ոչ թե նոր ֆինանսական խնդիրներ ստեղծելու համար:
Եվ, իհարկե, մի հիմնեք ձեր ֆինանսական որոշումները այս հոդվածից. Լավագույն խորհուրդը, երբ խոսքը վերաբերում է երկրորդ հիփոթեքի համար ձեզ համար ճիշտ լինելուն, զրուցել վարկի հեղինակավոր աշխատակցի հետ: Թեև մենք ցանկանում ենք ձեզ տրամադրել ամբողջ տեղեկատվությունը, նրանց մասնագիտական կարծիքը ամենակարևորն է: Նաև լավ գաղափար է ՝ նախքան նվազեցումներ կատարելը, խոսեք ձեր հարկ վճարողի հետ, եթե հիպոթեկային վարկ վերցնեք (կամ պլանավորում եք վերցնել):
ինչ է նշանակում 711
Օրվա վերջում երկրորդ հիփոթեքը կարող է իդեալական տարբերակ լինել որոշ մարդկանց համար: Պարզապես համոզվեք, որ հաշվարկված, կիրթ և մասնագիտորեն տեղեկացված որոշում կայացնեք, նախքան կետագծի վրա ստորագրելը:
