Եթե դուք լրջորեն մտադիր եք տուն գնել, հավանաբար մեծ ուշադրություն եք դարձնում ձեր վարկային գնահատականին: Ի վերջո, հիանալի վարկային հաշիվ 740 կամ ավելի բարձր - Ձեզ կտրամադրի հիփոթեքի լավագույն հնարավոր տոկոսադրույքը: Չնայած դրան, դուք դեռ կարող եք իրավասու լինել Բնակարանային դաշնային վարչության կամ FHA- ի վարկի համար ՝ 500 -ական թվականներին:
Բայց կա մեկ այլ ցուցանիշ `ձեր պարտք-եկամուտ հարաբերակցությունը կամ DTI- ը, որին վարկատուները ուշադիր նայում են: Իրականում, ինչպես ձեր վարկային հաշիվը, այնպես էլ ձեր DTI- ն որոշում է ՝ ընդհանրապես կարող եք իրավասու լինել հիփոթեքի համար, թե ոչ: Հետաքրքիր է, որ դա մի շարք չէ, որ ապագա գնորդները սովորաբար կարող են դղրդալ այնպես, ինչպես կարող են վարկավորել միավորները:
Ահա այն, ինչ դուք պետք է իմանաք DTI- ի մասին, ներառյալ վարկատուների իդեալական հարաբերակցությունը, ինչպես է այն հաշվարկվում և ինչպես կարող եք բարելավել ձեր պարտք-եկամուտ հարաբերակցությունը:
Ո՞րն է DTI- ի լավ հարաբերակցությունը:
Ինչ վերաբերում է DTI- ին, ապա կախարդական թիվը սովորաբար 43 է, բացատրում է հիփոթեքային խորհրդատու և հեղինակ Քեյսի Ֆլեմինգը: Վարկի ուղեցույց. Ինչպես ստանալ հնարավորինս լավագույն հիփոթեքը: Ձեր ընդհանուր ամսական պարտավորությունները չպետք է գերազանցեն ձեր համախառն եկամտի 43 տոկոսը, որը ձեր եկամուտն է մինչև աշխատավարձի պահումները պահելը, ասում է նա:
Նախկինում այն գնորդներին, ովքեր բնակարաններ էին ձեռք բերում կառավարության կողմից հովանավորվող վարկային ծրագրերի միջոցով, ինչպիսիք են Ֆանի Մեյը և Ֆրեդի Մակը, թույլատրվում էր ունենալ 50 տոկոս DTI: Սակայն 2013 թվականի հունվարին Բնակարանային ֆինանսավորման դաշնային գործակալությունը կրճատեց այդ գործակալությունների DTI նպաստը մինչև 43 տոկոս կամ ավելի քիչ: FHA վարկ ունեցող գնորդները, այնուամենայնիվ, դեռ կարող են ունենալ մինչև 50 տոկոս պարտք-եկամուտ հարաբերակցություն, բացատրում է Ֆլեմինգը:
2018 -ին, հիփոթեքային վարկերի մերժված դիմումների կեսից ավելին, DTI- ի հարաբերակցությունը գերազանցում էր 43 տոկոսը, ըստ ֆինանսական վերլուծական ընկերության հրապարակած տվյալների ՝ Տնային հիփոթեքի բացահայտման ակտի տվյալների: CoreLogic .
Ի՞նչ գործոններ են ազդում DTI- ի վրա:
Հետաքրքիր է, թե ինչպես է հաշվարկվում ձեր պարտք-եկամուտ հարաբերակցությունը: Պարզ պատասխան. Բաժանեք ձեր ընդհանուր ամսական պարտավորությունները ձեր ընդհանուր համախառն (այսինքն ՝ նախքան հարկման) ամսական եկամուտը, բացատրում է հիփոթեքային վարկերի պահանջների համապատասխանության փորձագետը Աննա Դե Սիմոն .
Ընդհանուր պարտավորությունները ներառում են գնահատված բնակարանային վճարը, որը ներառում է գույքի հարկերը, վտանգի ապահովագրումը և ցանկացած պայմանական վճարներ, գումարած ուսանողական վարկերի, ավտոմեքենաների կամ ապառքների ամսական վճարումը, որոնց մնացորդը 10 կամ ավելի է, բացատրում է DeSimone- ը: -ի հեղինակը Բնակարանային ֆինանսավորում 2020 թ . Ամսական ծախսերը ներառում են նաև պտտվող վարկային քարտերի համակցված մնացորդների 5 տոկոսը, ասում է նա:
Տեսականորեն, բոլոր ընթացիկ պարտքային պարտավորությունները պետք է ներառվեն, երբ հաշվարկվում է պարտք-եկամուտ հարաբերակցությունը, բացատրում է Ֆլեմինգը:
որն է 11:11 իմաստը
Չնայած գրավադրման նպատակների համար վարկատուն տեսնում է միայն այն, ինչ ներկայացված է վարկային հաշվետվության մեջ, ուստի անձնական վարկերը, որոնք չեն հայտնվում վարկային բյուրոներին, պետք է ներառվեն, բայց հաճախ դրանք չեն ներառվում, ասում է Ֆլեմինգը:
Ինչ վերաբերում է եկամուտին, եթե ձեր սովորական աշխատանքի ընթացքում կողմնակի եռուզեռ է առաջացել, ապա գրավադրողները կցանկանան վարկառուի հարկային հայտարարագրերում տեսնել առնվազն երկու տարվա զուտ եկամուտ, ինչը ցույց կտա, որ եկամուտը ստուգելի է, կայուն և հավանաբար կշարունակվի, Ֆլեմինգը բացատրում է. Վերջին երկու տարվա եկամուտը միջինացված է, եթե եկամուտը չի նվազում, որի դեպքում ապահովագրողները կդիտարկեն վերջին տարին:
ինչ է 12 12 -ը
Ինչպե՞ս կարող եք բարելավել ձեր DTI- ն ՝ տուն գնելուց առաջ:
Եթե դուք ձգտում եք բարելավել ձեր պարտք-եկամուտ հարաբերակցությունը, կարող եք ռազմավարական մոտեցում ցուցաբերել ձեր պարտքերը մարելու համար, ասում են փորձագետները:
Վարկային քարտերի մարումը լավ գաղափար է թվում, բայց ամենալավն այն է, որ այս քայլին դիմեք տուն որս սկսելուց 6-12 ամիս առաջ, ասում է DeSimone- ը: Երբեմն վարկի կանոնները հիմնված են վերջին 12 ամսվա միջին վարկային օգտագործման վրա:
Բացի այդ, DTI- ում հաշվի առնված վարկային քարտերի օգտագործման 5 տոկոսի կանոնը իրականում բարենպաստ է, քանի որ հաճախ դա ավելի քիչ է, քան պարտատերերի պահանջած նվազագույն վճարումները, ասում է DeSimone- ը:
Երբ խոսքը վերաբերում է ձեր մեքենայի վճարումներին, նայեք, թե որքան է մնացել: DeSimone- ն ապահովում է այս սցենարը.
Եթե ունեք 300 ԱՄՆ դոլար ամսական մեքենայի վարկ և 15 վճարում (ձեր վարկի դիմումի օրվանից), կարող եք ձեր մնացորդը վճարել մինչև 10 վճարում, եթե ունեք 1,500 դոլար պահեստային կանխիկ գումար: Հետո, ձեր հիփոթեքային վարկատուին բերեք ապացույցը, որ դուք վճարել եք հինգ վճարումները, և ամսական $ 300 -ի վճարումը կհեռացվի ձեր DTI- ից, ասում է նա:
Ինչ պետք է հիշել, երբ խոսքը վերաբերում է DTI- ին: Հիփոթեքով գնումներ կատարելը և միայն ձեր վարկային հաշվի վրա հոգալը նման է մարզասրահ հաճախելուն և պարզապես սրտով զբաղվելուն ՝ միաժամանակ անտեսելով քաշի մեքենաները: Պարտք-եկամուտ լավ հարաբերակցությունը ֆինանսական, այսպես ասած, ֆինանսական մթնոլորտ կտա ձեզ, որ դուք պետք է հիփոթեք ապահովեք:
